W miarę jak świat zmaga się ze zmianami klimatycznymi, na rynku nieruchomości mieszkaniowych w Stanach Zjednoczonych pojawia się groźny kryzys. Coraz częstsze klęski żywiołowe, takie jak pożary, huragany i powodzie, sprawiają, że niektórych domów nie można ubezpieczyć, co stawia kryzys niedrogich mieszkań na krawędzi. Skutki uboczne grożą destabilizacją całego ekosystemu mieszkaniowego, od wartości nieruchomości i branży kredytów hipotecznych po finanse osobiste milionów Amerykanów.
To, co kiedyś wydawało się teoretycznym przyszłym ryzykiem, obecnie jest nieuniknioną rzeczywistością. Złożone dane pokazują, że klęski żywiołowe o wartości miliardów dolarów gwałtownie wzrosły – od zaledwie kilku razy w roku w latach 1980. do oszałamiającej liczby 18–19 razy rocznie w ostatnich latach. Ta nowa era seryjnych katastrof wywraca do góry nogami kalkulację branży ubezpieczeniowej. W regionach podatnych na zagrożenia prawdopodobieństwo wystąpienia szkody całkowitej rośnie tak wysoko, że zapewnienie właścicielom domów ubezpieczenia po przystępnej cenie staje się nie do utrzymania. W rezultacie prywatny rynek ubezpieczeń w coraz większym stopniu wycofuje się z obszarów wrażliwych, pozostawiając krajowe zasoby mieszkaniowe niebezpiecznie niedostatecznie ubezpieczone przed rosnącymi zagrożeniami klimatycznymi.
Ubezpieczyciele wycofują się
Prywatne firmy ubezpieczeniowe coraz częściej uznają, że pewne obszary są zbyt ryzykowne, aby je ubezpieczyć. Przeanalizowali liczby i doszli do wniosku, że prawdopodobieństwo wystąpienia katastrofalnego zdarzenia pogodowego jest zbyt wysokie, aby ubezpieczać domy z zyskiem.
Leslie Kaufman, reporter Bloomberga, wyjaśnia to w ten sposób: „Zmiany klimatyczne oznaczają, że z roku na rok lub przez dekadę sytuacja staje się zauważalnie gorsza”. Twarde dane pokazują, że w latach 1980. katastrofy naturalne o wartości miliardów dolarów zdarzały się zaledwie trzy razy w roku. Teraz uderzają oszałamiającą 18-19 razy w roku.
W miarę wzrostu ryzyka ubezpieczyciele podwyższają składki do nadmiernych poziomów lub całkowicie porzucają niebezpieczne regiony. Na przykład właściciel zajazdu w Kolorado odnotował gwałtowny wzrost kwoty ubezpieczenia od pożarów z 40,000 400,000 do XNUMX XNUMX dolarów rocznie. Przy tych cenach dotkniętych właścicieli domów nie stać na ubezpieczenie.
Ubezpieczyciele państwowi ostatniej szansy
Kiedy prywatni ubezpieczyciele wycofują się, rządy stanowe wkraczają jako „ubezpieczyciel ostatniej szansy”, aby wypełnić lukę. Jednak te wspierane przez rząd plany ubezpieczeniowe napotykają poważne problemy.
Kaufman ostrzega, że wielu ubezpieczycieli państwowych pobiera składki znacznie niższe od potrzebnych na pokrycie przyszłych roszczeń. To finansowa bomba zegarowa. „Czasami rządy myślą pobożnie. Chcą, aby ubezpieczenie było dostępne, więc oferują je po stawkach niższych niż rynkowe”.
W przypadku wystąpienia poważnej katastrofy w planach stanowych nie będzie wystarczających środków na pokrycie roszczeń. Na przykład szacunki wskazują, że huragan kategorii 5, który uderzy w Miami, może spowodować szkody o wartości 1.3 biliona dolarów, co obciąży każdego mieszkańca Florydy „oceną” na pokrycie deficytu w wysokości 60,000 XNUMX dolarów.
Może być potrzebna pomoc federalna
A co się stanie, jeśli po kolejnej wielkiej katastrofie na tych słabo dokapitalizowanych planach ubezpieczeń państwowych skończą się pieniądze? Kaufman twierdzi, że jedyną odpowiedzią może być pomoc federalna, podobna do tej, która miała miejsce podczas kryzysu finansowego w 2008 roku.
„Jeśli ubezpieczenie się nie powiedzie, odkryjesz domy i nieubezpieczone kredyty hipoteczne” – wyjaśnia. Tracisz także zaufanie do rynku, co może mieć potężne konsekwencje obejmujące całą gospodarkę”.
Niektórzy politycy podnieśli alarm, obawiając się daleko idącego kryzysu, jeśli nie zostaną podjęte działania. Ale nie ma zgody co do rozwiązania.
Jedna z propozycji obejmowałaby rozszerzenie krajowego programu ubezpieczeń od powodzi – zadłużonego już na 20 miliardów dolarów – tak, aby obejmował szkody spowodowane pożarami i huraganami w całym kraju. Krytycy twierdzą, że spowodowałoby to przeniesienie problemu na podatników federalnych.
Pogłębia się podział majątku
W międzyczasie brak możliwości ubezpieczenia domów pogłębia nierówności ekonomiczne. Kaufman zauważa, że w strefach huraganów „w najlepszych obszarach przybrzeżnych prawie wszyscy bogaci ludzie” wciąż mogą sobie pozwolić na składki w wysokości 18,000 XNUMX dolarów rocznie lub więcej.
Koszty te są nie do udźwignięcia dla Amerykanów o średnich i niskich dochodach. Są wyceniane na całych rynkach mieszkaniowych po prostu dlatego, że ubezpieczenie jest niedostępne lub nieopłacalne.
Zmiany w Kodeksie Budowlanym
Ubezpieczyciele popierają wzmocnienie przepisów budowlanych poprzez wprowadzenie wymagań konstrukcyjnych odpornych na pożary i huragany, takich jak materiały ognioodporne, obwody wolne od roślinności i wznoszenie domów na palach w strefach zalewowych.
„Firmy ubezpieczeniowe powiedzą Ci, że nie ma rzeczy, których nie można ubezpieczyć” – mówi Kaufman. „To tylko kwestia tego, ile jesteś skłonny zapłacić”. Bardziej rygorystyczne przepisy pomagają obniżyć ryzyko długoterminowe.
Jednak sama konstrukcja obronna, choć korzystna, nie rozwiąże kryzysu. W miarę przyspieszania zmian klimatycznych nawet najsolidniejsze nowe domy mogą w ciągu kilku dekad stać się zbyt niebezpieczne, aby można je było ubezpieczyć po rozsądnych cenach.
Globalne wyzwanie
Stany Zjednoczone nie są osamotnione w zmaganiu się z tym problemem. Kraje takie jak Pakistan i Karaiby stanęły w obliczu niszczycielskich klęsk żywiołowych, na ubezpieczenie których ich rządy nie mogły sobie pozwolić.
Bogatsze kraje europejskie zaczęły eksperymentować z „ubezpieczeniem parametrycznym”, które wypłaca się automatycznie po spełnieniu określonych warunków środowiskowych. Jest to tańsza opcja, ale potrzeba więcej, aby zaradzić ryzyku szybko pojawiających się przerzutów.
Mówiąc najprościej, zmiany klimatyczne stopniowo powodują, że w niektórych regionach Stanów Zjednoczonych nie można ubezpieczyć się w ramach tradycyjnej polisy dotyczącej właścicieli domów. W miarę uciekania prywatnych ubezpieczycieli niedofinansowane państwowe plany ubezpieczeniowe zapełniają lukę, ale prawdopodobnie nie są w stanie wytrzymać prawdziwej katastrofy w najgorszym scenariuszu.
Bez działań ta pozornie biurokratyczna kwestia może wyrządzić ogromne szkody rynkowi mieszkaniowemu, sektorowi bankowemu i finansom milionów Amerykanów. Nieuniknione wydaje się rozliczenie tego, w jaki sposób ubezpieczamy – i zamieszkuje – obszary najwyższego ryzyka w naszym kraju w nowej rzeczywistości klimatycznej.
O autorze
Robert Jennings jest współwydawcą InnerSelf.com wraz z żoną Marie T Russell. Uczęszczał na University of Florida, Southern Technical Institute i University of Central Florida, gdzie studiował nieruchomości, rozwój miast, finanse, inżynierię architektoniczną i edukację podstawową. Był członkiem Korpusu Piechoty Morskiej Stanów Zjednoczonych i Armii Stanów Zjednoczonych, dowodząc baterią artylerii polowej w Niemczech. Przez 25 lat pracował w finansach, budownictwie i rozwoju nieruchomości, zanim założył InnerSelf.com w 1996 roku.
InnerSelf jest zaangażowany w dzielenie się informacjami, które pozwalają ludziom dokonywać świadomych i wnikliwych wyborów w życiu osobistym, dla dobra wspólnego i dla dobra planety. Magazyn InnerSelf ma ponad 30 lat publikacji w formie drukowanej (1984-1995) lub online jako InnerSelf.com. Wspieraj naszą pracę.
Creative Commons 4.0
Ten artykuł jest objęty licencją Creative Commons Uznanie autorstwa-Na tych samych warunkach 4.0. Atrybut autora Robert Jennings, InnerSelf.com. Link do artykułu Artykuł pierwotnie pojawił się na InnerSelf.com
Powiązane książki:
Przyszłość, którą wybieramy: przetrwanie kryzysu klimatycznego
autorstwa Christiany Figueres i Toma Rivetta-Carnaca
Autorzy, którzy odegrali kluczową rolę w porozumieniu paryskim w sprawie zmian klimatu, przedstawiają spostrzeżenia i strategie radzenia sobie z kryzysem klimatycznym, w tym działania indywidualne i zbiorowe.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Ziemia niezamieszkana: życie po ociepleniu
David Wallace-Wells
Ta książka bada potencjalne konsekwencje niekontrolowanych zmian klimatu, w tym masowe wymieranie, niedobór żywności i wody oraz niestabilność polityczną.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Ministerstwo dla przyszłości: powieść
autorstwa Kima Stanleya Robinsona
Ta powieść przedstawia świat niedalekiej przyszłości zmagający się ze skutkami zmian klimatu i oferuje wizję tego, jak społeczeństwo może się zmienić, aby stawić czoła kryzysowi.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Pod białym niebem: natura przyszłości
Elżbieta Kolbert
Autor bada wpływ człowieka na świat przyrody, w tym zmiany klimatyczne, oraz potencjał rozwiązań technologicznych w odpowiedzi na wyzwania środowiskowe.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Awaria: najbardziej kompleksowy plan, jaki kiedykolwiek zaproponowano, aby odwrócić globalne ocieplenie
pod redakcją Paula Hawkena
Ta książka przedstawia kompleksowy plan przeciwdziałania zmianom klimatycznym, w tym rozwiązania z różnych sektorów, takich jak energetyka, rolnictwo i transport.
