Na wielu obszarach wiejskich brak opcji bankowych doprowadził do wzrostu drapieżnych pożyczek. We wschodnim Kentucky walczy nowa organizacja non-profit.
Erica Knight zarządzała własnymi pieniędzmi od kiedy miała 16 lat, kiedy miała swoją pierwszą pracę.
„Zawsze byłam bardzo niezależna i bardzo dobra w zarządzaniu własnymi pieniędzmi i robieniu wszystkiego na własną rękę” — powiedział Knight.
Ale kiedy wyszła za mąż w 2017 roku, zdała sobie sprawę, że ona i jej mąż muszą uporządkować swoje finanse, zanim będą mogli myśleć o planowaniu swojej przyszłości. Knight przez 20,000 lat, odkąd skończyła 10 lat, zadłużyła się na kartach kredytowych w wysokości 18 XNUMX dolarów, próbując związać koniec z końcem. Większość zadłużenia, jakie zaciągnęła na kartach kredytowych, była przeznaczona na codzienne wydatki, takie jak paliwo do samochodu i zakupy spożywcze.
„Przez większość czasu karta kredytowa była różnicą między tym, czy jadłem, a paliwem, czy nie” — powiedział Knight. „To nie były nieodpowiedzialne rzeczy, do których go używałem; to było źródło utrzymania”.
Pracowała na dwóch stanowiskach – jako kasjerka i kelnerka – i uczęszczała do college'u, jednocześnie próbując uporać się ze swoim długiem. Powiedziała jednak, że dopiero po ślubie i uświadomieniu sobie, że jej dług to coś więcej niż tylko ona, zrozumiała, w jak głębokiej dziurze się znalazła. Poszła do swojego lokalnego banku w Hazard w stanie Kentucky po pożyczkę na konsolidację zadłużenia. ale powiedziano jej, że kwota, której potrzebowała, przekraczała jej możliwości.
Wtedy usłyszała o Redbud Financial Alternatives, instytucji finansowej non-profit zajmującej się rozwojem społeczności z siedzibą w Hazard. Ta pięcioletnia organizacja została stworzona przez Housing Development Alliance, lokalnego twórcę niedrogich domów, aby oferować niskooprocentowane mikrokredyty konsumpcyjne mieszkańcom obszaru czterech hrabstw w południowo-wschodnim Kentucky. Celem jest pomoc w wypełnieniu różnych luk w ich finansach, które utrudniają im spłatę zadłużenia i wejście na bardziej zrównoważoną ścieżkę.
„Myślę, że wiele osób podejmuje decyzje [finansowe] w oparciu o krótkoterminowe potrzeby i mam nadzieję, że wymyślą coś na dłuższą metę” – powiedziała Mae Humiston, dyrektor CDFI w Redbud. „Jednorazowe sytuacje kryzysowe mogą mieć długotrwały wpływ, jeśli nie mają dostępu do przystępnego kredytu”.
W kraju pojawił się już niepokojący trend „nieubankowionych” – gospodarstw domowych bez kont bankowych i uzależnionych od nietradycyjnych źródeł finansowania. Ale problem rozprzestrzenił się na gospodarstwa domowe klasy średniej, które mają już konta bankowe i wciąż muszą wychodzić poza system bankowy. Według ankiety przeprowadzonej w 2017 r. przez Federal Deposit Insurance Corp., 18.7% osób w całym kraju miało „niedostateczną liczbę banków”. W Kentucky stawka wynosi 19.6%.
Ponieważ coraz więcej osób o średnich dochodach próbuje wypełnić luki finansowe i zarządzać swoimi pieniędzmi, istnieje ryzyko, że zostaną wykorzystane przez oferty wysoko oprocentowanych kart kredytowych, pożyczkodawców chwilówek i innych firm zajmujących się finansami osobistymi. Jednak większość konsumentów nie zdaje sobie sprawy z warunków, na które się zgadzają, i ostatecznie utknęli w śnieżnym cyklu zadłużenia, ponieważ wysokie odsetki uniemożliwiają im spłatę sald głównych.
Organizacje takie jak Redbud próbują oferować alternatywy dla drapieżnych pożyczkodawców, aby pomóc ludziom wrócić na właściwe tory i nie skończyć z niebezpiecznymi poziomami długów. . Zapewniają przystępny kredyt osobom, które w przeszłości mogły zwracać się do bardziej wyzyskujących źródeł.
„Ludzie, którzy najwięcej płacą za kredyt, to ludzie, których najbardziej na to nie stać, a my skazujemy ich na dożywotnie zadłużenie i musimy pomyśleć o tym, jak zrestrukturyzować system, aby nie musiało się to dziać ”- powiedział Humiston.
Powiedziała, że instytucje takie jak pożyczkodawcy, których model biznesowy zależy od wysokich kosztów kredytu, były przede wszystkim zjawiskiem miejskim, ale ponieważ wiejskie banki i instytucje finansowe zostały zamknięte lub zostały wykupione w ostatnich latach, majątek mieszkańców wsi uległ erozji, a ich dostęp do dobry kredyt stał się ograniczony i drapieżni pożyczkodawcy wkroczyli, aby wypełnić te luki.
Jednocześnie, powiedziała, tradycyjne banki coraz częściej stają się przestrzenią dla ludzi, którzy już mają aktywa lub dobry kredyt, a coraz rzadziej pomagają ludziom budować aktywa z niczego.
„Patrzymy, gdzie są luki i jak możemy [pożyczać] w sposób, który jest bardziej sprawiedliwy dla ludzi, którzy nie mają dostępu do kredytu”, powiedział Humiston. Powiedziała, że obecny system finansowy jest sztywny i nie pozwala na taką elastyczność, jakiej potrzebują jej klienci – i wielu innych w miejscach, na które atakują drapieżni pożyczkodawcy – aby stanąć na nogi i wyjść z długów. Redbud oferuje taką elastyczność i nie jest jedyną instytucją starającą się wypełnić luki.
Redbud oferuje obecnie pięć produktów kredytowych, z których najpopularniejszą jest pożyczka na ratowanie kredytu.
Amy Shir, prezes i dyrektor generalna organizacji non-profit LHOME w Louisville w stanie Kentucky, powiedziała, że jej klienci napotykają ogromne przeszkody w stabilności finansowej, a przede wszystkim dlatego, że większość z nich to osoby kolorowe, imigranci i uchodźcy. Louisville jest czwartym najbardziej odseparowanym miastem w kraju, a LHOME ma na celu służenie kolorowym społecznościom. W ciągu trzech lat zaciągnęli 56 pożyczek i wszystkie oprócz sześciu trafiły do osób kolorowych.
LHOME, co oznacza Louisville Housing Opportunities and Micro-Enterprise Community Development Loan Fund, uzyskał certyfikat jako jedyny CDFI w Louisville w czerwcu 2018 r., a teraz oferuje szereg produktów pożyczkowych, które mają pomóc członkom społeczności w budowaniu majątku, w tym pożyczki na pomoc w zakresie podatku od nieruchomości , nieoprocentowane pożyczki zgodnie z prawem islamskim dla muzułmańskich pożyczkobiorców oraz pożyczki obrotowe, aby pomóc firmom budowlanym, których właścicielami są kobiety lub osoby kolorowe, ukończyć prace, o które pomyślnie licytują. Organizacja planuje również wkrótce uruchomić produkt pożyczkowy, aby pomóc imigrantom i uchodźcom w uzyskaniu ponownej certyfikacji w karierze, jaką mieli w swoich krajach pochodzenia.
Shir powiedział, że organizacja słucha swojej społeczności i stara się tworzyć produkty, które będą im najlepiej służyć.
„To ogromny przywilej móc spotkać ludzi, którzy zostali wykluczeni z systemu z powodu zbyt dużego zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich lub kredytów, a także móc spotkać się z nimi tam, gdzie są, dokonać godnej transakcji i budować zaufanie w społeczności, która był wielokrotnie żerowany” – powiedział Shir. „Zaczynają widzieć, co jest możliwe i zmieniać narrację o tych społecznościach i dzielnicach”.
Redbud oferuje pięć produktów pożyczkowych, z których najpopularniejszą jest pożyczka na ratowanie kredytu. Pożyczka ta pozwala klientom spłacić wysoko oprocentowane zadłużenie na karcie kredytowej i oferuje doradztwo finansowe, dzięki czemu klienci mogą nauczyć się identyfikować zachowania, które doprowadziły do nagromadzenia przez nich tak dużego zadłużenia.
To jest pożyczka Knight dostępna przez Redbud. Powiedziała, że na początku trudno jej było zwrócić się do Redbud, ponieważ nie chciała być określana jako osoba nieodpowiedzialna za pieniądze. Ale, jak powiedziała, pracownicy firmy zawsze traktowali ją z szacunkiem i nie wzbudzali w niej poczucia winy z powodu jej sytuacji. Nauczyli ją o stopach procentowych i sposobach, w jakie musi spłacić swój dług, aby uniknąć płacenia wyższych odsetek w dłuższym okresie czasu. To były rzeczy, o których mówiła, że nigdy wcześniej nie znała.
Redbud był w stanie pożyczyć Knightowi 7,500 dolarów — najwięcej, jakie oferuje organizacja. Skonsolidowała kolejną znaczną część swojego zadłużenia na karcie kredytowej, która pobierała 0% odsetek przez rok, aby mogła spłacić swój kapitał. Knight ma nadzieję, że będzie w stanie spłacić pożyczkę w Redbud, a następnie zrefinansować u nich większy dług.
Knight nie jest osamotnioną osobą o średnich dochodach, która boryka się ze znacznym zadłużeniem. Humiston powiedział, że wielu klientów Redbud pracuje na stałych stanowiskach klasy średniej i dokonuje płatności. Po prostu nie mogą pokonać wysokich stóp procentowych, aby poczynić znaczne postępy w kierunku uwolnienia się od długów i budowania swoich aktywów.
Knight chce również zmienić narrację o długach i podkreśliła, że zaciągnięcie tak dużego długu, jak ona, może przydarzyć się każdemu. W przeszłości zarządzała długami innych ludzi w ciągu trzech poprzednich prac, ale wciąż wpadła w dziurę, z której nie mogła się wydostać. Redbud pomógł jej znaleźć drogę naprzód i powiedziała, że innym ludziom można podobnie pomóc, jeśli są gotowi i chcą odzyskać kontrolę nad swoim życiem finansowym.
„Karty kredytowe to nie diabeł; zainteresowanie jest diabłem” — powiedział Knight.
Jest teraz pełna nadziei i powiedziała, że „widzi światło na końcu tunelu”. Powiedziała, że ma narzędzia, aby utrzymać ją na ścieżce do uwolnienia się od długów.
„Z czasem, jeśli będziemy podejmować mądrzejsze decyzje i naprawdę się ugniemy, myślę, że dojdziemy do punktu, w którym będziemy mogli rozważyć posiadanie domu lub jakikolwiek inny wielki następny krok” – powiedział Knight.
O autorze
Ivy Brashear napisała ten artykuł dla TAK! Magazyn. Ivy jest koordynatorem Appalachian Transition w Mountain Association for Community Economic Development. Pisała dla Rzut oka na ubóstwo i szanse, Huffington Post, Następne miasto.
Artykuł pierwotnie pojawił się na TAK! Magazyn. Artykuł został częściowo sfinansowany z grantu One Foundation.
Polecane książki: Finanse i kariera
Lekarstwo na zwlekanie: 7 kroków, aby przestać odkładać życie Jeffery Combs.
Zwlekanie to epidemia, którą można wyeliminować tylko wtedy, gdy zostaną odkryte przyczyny. Jeffery Combs, sam dochodzący do siebie prokrastynator, pomoże Ci przezwyciężyć prokrastynację i osiągnąć życie swoich marzeń w oparciu o własne doświadczenia i badania.
Kliknij tutaj, aby uzyskać więcej informacji i/lub zamówić tę książkę na Amazon.
Przełamywanie nowego rynku pracy: 7 zasad zatrudniania w każdej gospodarce autorstwa R. Williama Hollanda Ph.D.
Zasady szukania pracy zawodowej wydawały się kiedyś jasne i niepodważalne: uchwyć najważniejsze momenty kariery w CV, przećwicz odpowiedzi na standardowe pytania podczas rozmowy kwalifikacyjnej i dużo nawiązuj kontakty twarzą w twarz. Przełamywanie nowego rynku pracy pokazuje, jak zmieniły się te zasady i dostarcza nowych strategii poszukiwania pracy, które faktycznie działają.
Kliknij tutaj, aby uzyskać więcej informacji i/lub zamówić tę książkę na Amazon.
Chwyć rozwiązanie: jak znaleźć najlepsze odpowiedzi na codzienne wyzwania autorstwa Chrisa Griffithsa i (wraz z) Meliną Costi.
Innowacja rozróżnia lidera od naśladowcy... Kim chcesz być? GRASP Rozwiązanie to odświeżająco pragmatyczny i bezpośredni przewodnik po podejmowaniu decyzji i kreatywnym rozwiązywaniu problemów. Jeśli zawsze myślałeś, że kreatywność jest tylko pudrem i brakiem treści, ta książka sprawi, że ponownie się zastanowisz...
Kliknij tutaj, aby uzyskać więcej informacji i/lub zamówić tę książkę na Amazon.
