W przeciwieństwie do ubiegania się o kartę kredytową, usługi „kup teraz, zapłać później” nie wymagają od konsumentów uzyskania czeku kredytowego. (Shutterstock)

Kup teraz, zapłać później to stosunkowo nowa forma technologii finansowej, która umożliwia konsumentom natychmiastowy zakup przedmiotu i spłatę salda w późniejszym terminie w ratach.

W przeciwieństwie do ubiegania się o kartę kredytową, kup teraz, zapłać później nie wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej. Zamiast, programy te używają algorytmów występować „miękkie” kontrole kredytowe określić uprawnienia kupującego.

Oznacza to docelowy poziom pożyczek: kup teraz, zapłać później o niskich dochodach, znający się na technologii milenialsi i kupujący z pokolenia Z w dążeniu do rzekomo poprawić włączenie finansowe dla tych grup.

Jednak nowość programów „kup teraz, zapłać później” oznacza istnienie przepisy dotyczące kredytów konsumenckich tego nie regulują. Brak regulacji naraża kupujących na ryzyko finansowe związane z gromadzeniem wyższego poziomu zadłużenia.

Karty kredytowe a kup teraz, zapłać później

Istnieją trzy kluczowe różnice między kartami kredytowymi a pożyczkami typu „kup teraz, zapłać później”. Po pierwsze, pożyczki typu „kup teraz, zapłać później” są linią kredytową taką samą, jak karty kredytowe, nie mają one wpływu na raporty kredytowe. Z tego powodu kupujący mogą być mniej ostrożni podczas korzystania z usług „kup teraz, zapłać później”.

Karty kredytowe mają zazwyczaj roczne oprocentowanie wynoszące od 15 do 26 procent. Podczas gdy większość pożyczek typu „kup teraz, spłacaj później” nie jest oprocentowana, pożyczki długoterminowe już tak roczne stopy procentowe na poziomie około 37%..

Kupujący są istnieje ryzyko nadużywania programów „kup teraz, zapłać później”. i gromadzą więcej długów, niż są w stanie spłacić. Ponadto formalni pożyczkodawcy, tacy jak banki, obecnie nie mają możliwości dowiedzenia się, co kupujesz teraz, a spłacasz później dług, jaki niesie dana osoba. Dlatego pożyczkodawca prawdopodobnie ponosi większe ryzyko, niż jest tego świadomy.

Po drugie, karty kredytowe zazwyczaj zapewniają okres bezodsetkowy, po czym pożyczkobiorcy muszą płacić odsetki. Natomiast w przypadku opcji „kup teraz, zapłać później” użytkownicy zazwyczaj nie mają opłat odsetkowych, ale mogą je ponieść opłaty za opóźnienia w płatnościach lub opóźnienia w płatnościach.

Zaleganie z warunkami płatności może skutkować naliczeniem opłat które przekraczają typowe oprocentowanie kart kredytowych, powodując więcej szkód niż spłata odsetek. Użytkownicy o niskich dochodach kup teraz, zapłać później szczególnie podatny do korzystając z kredytu w rachunku bieżącym, aby pokryć swoje zakupy teraz i zapłacić późniejsze płatności.

Po trzecie, ludzie zazwyczaj mają tylko kilka kart kredytowych, co ułatwia śledzenie płatności. Z drugiej strony, użytkownicy „kup teraz, zapłać później” zazwyczaj korzystają z wielu opcji „kup teraz, zapłać później” za pośrednictwem sprzedawców detalicznych. W rezultacie mają trudności ze śledzeniem wszystkich pożyczkodawców i sprzedawców detalicznych, u których dokonali zakupów w ramach opcji „kup teraz, zapłać później”.

Co robią rządy Kanady?

Kanada klasyfikuje „kup teraz, zapłać później” jako niezabezpieczoną pożyczkę ratalną, co oznacza, że ​​pożyczkodawcy podlegają przepisom na szczeblu federalnym i prowincjonalnym.

Zgodnie z prawem federalnym istnieje roczny limit stóp procentowych w wysokości 60%.. Przepisy prowincjonalne wymagają od pożyczkodawców „kup teraz, zapłać później” ujawniania kosztów kredytu i rozszerzenia praw konsumentów w zakresie „kup teraz, zapłać później”.

Na poziomie prowincji wchodzą w grę konkretne prawa. Manitoba, Alberta, Québec i Ontario przyjęły przepisy wymagające od pożyczkodawców posiadania licencji przed oferowaniem tych produktów i podlegania nadzorowi regulacyjnemu.

Przepisy te regulują wysokokosztowe produkty kredytowe, których roczna stopa oprocentowania wynosi 32 procent lub więcej. Oznacza to usługi „kup teraz, zapłać później”. powinien należą do tej kategorii. Nie znalazłem jednak żadnych dowodów na to, że pożyczkodawcy typu „kup teraz, zapłać później” mają licencję w Kanadzie. Oznacza to, że albo pożyczkodawcy nie są świadomi, że podlegają tym przepisom, albo nikt ich nie egzekwuje.

Ta niejasność co do tego, czy „kup teraz, spłacisz później”, czy też nie, pożyczkodawcy podlegają nadzorowi regulacyjnemu, może stanowić przeszkodę dla banków takich jak Bank Nowej Szkocji i Kanadyjski Imperial Bank of Commerce, ponieważ zniechęca ich to do wejścia na rynek kup teraz, zapłać później pomimo jego rentowności.

Pytania, które należy zadać przed skorzystaniem z opcji Kup teraz, zapłać później

Przed zapisaniem się na pożyczkę „kup teraz, zapłać później” kupujący powinni rozważyć następujące sześć pytań.

1. Struktura płatności. Jaką część kwoty faktury należy zapłacić z góry? Norma wynosi zazwyczaj 25%. Jaka jest liczba pozostałych rat? Odpowiedź na to pytanie to zazwyczaj cztery. I wreszcie, jaka jest częstotliwość rat? Normą jest dwutygodnik.

2. Informacje wrażliwe. Czy pożyczkodawca wymaga podania informacji o koncie czekowym? Są to poufne informacje, które należy przekazać i narażają Cię na ryzyko naruszenia bezpieczeństwa danych. Większość pożyczkodawców „kup teraz, zapłać później” wypłaca kwoty rat z rachunków czekowych lub kart debetowych, potencjalnie narażając kupujących na większe ryzyko niż w przypadku kart kredytowych.

3. Oprocentowanie Czy pożyczkodawca „kup teraz, zapłać później” pobiera odsetki od płatności ratalnych? Normą jest nie.

4. Opłaty za zwłokę Ile wynosi opłata za zwłokę, kiedy obowiązuje i jaka jest maksymalna wysokość opłaty za zwłokę? Zazwyczaj opłaty za zwłokę nie przekraczają 8 USD lub jednej czwartej kwoty faktury. Opłaty za zwłokę zwykle naliczane są, jeśli zaplanowana płatność pozostaje niezapłacona po 10 dniach.

5. Odpowiedzialność za dane. Kto jest odpowiedzialny za Twoje dane? Niezależnie od tego, czy jest to sprzedawca detaliczny, pożyczkodawca „kup teraz, zapłać później”, czy też firma, z której usług przechowywania w chmurze korzysta dostawca, powinieneś o tym wiedzieć. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawca „kup teraz, zapłać później” ponosi tę odpowiedzialność.

6. Licencjonowanie. Czy pożyczkodawca oferujący opcję „kup teraz, zapłać później” ma licencję na sprzedaż pożyczki? Zazwyczaj odpowiedź na to pytanie brzmi nie.

Kup teraz, zapłać później Regulamin

Aby rozwiązać niektóre z tych problemów, należy wdrożyć dwa zestawy przepisów ustawowych i wykonawczych. Pierwszy zestaw przepisów skupia się na sposobie interakcji pożyczkodawców z konsumentami: „kup teraz, zapłać później”. Ci pożyczkodawcy powinni jasno się komunikować wszystkie warunki swoich pożyczek, w tym opłaty za opóźnienia, odsetki i harmonogramy płatności, na swoich platformach, aby zapewnić kupującym pełną informację o swoich zobowiązaniach finansowych.

Urząd Nadzoru Finansowego w Wielkiej Brytanii wydał niedawno wytyczne umożliwiające pożyczkodawcom kup teraz, zapłać później zakończyć, zawiesić lub ograniczyć dostęp do kont kupujących z jakiegokolwiek powodu bez uprzedzenia. Od września 2024 r. Nowa Zelandia będzie wymagać od pożyczkodawców kup teraz, zapłać później sprawdź zdolność kredytową kupującego zanim zapewnisz im opcję kup teraz, zapłać później.

Drugi zbiór przepisów określa zakres i granice pożyczkodawców typu „kup teraz, zapłać później”. 9 grudnia 2022 r. Kalifornia stała się pierwszym stanem amerykańskim, który to zrobił klasyfikuj kup teraz, zapłać później jako pożyczkę. Takie klasyfikacje umożliwiły kalifornijskie organy regulacyjne pytać pożyczkodawców o ich przejrzystość w ujawnianiu warunków swoich ofert.

Mamy nadzieję, że te przepisy i regulacje ułatwią udzielanie mikropożyczek i nie będą utrudniać istnienia usług typu „kup teraz, zapłać później”, ale raczej sprawią, że będą one bezpieczniejsze zarówno dla pożyczkodawców, jak i użytkowników.

Wiwek Astwansz, profesor nadzwyczajny marketingu i analityki ilościowej, McGill University i Chandana Kumara Behery, doktorant marketingu, Indyjski Instytut Zarządzania Lucknow

Artykuł został opublikowany ponownie Konwersacje na licencji Creative Commons. Przeczytać oryginalny artykuł.

Polecane książki:

Capital w XXI wieku
przez Thomasa Piketty'ego. (Przetłumaczone przez Arthura Goldhammera)

In Stolica XXI wieku Thomas Piketty analizuje unikalny zbiór danych z dwudziestu krajów, począwszy od XVIII wieku, aby odkryć kluczowe wzorce gospodarcze i społeczne. Ale trendy ekonomiczne nie są dziełem Boga. W przeszłości działania polityczne ograniczyły niebezpieczne nierówności, mówi Thomas Piketty, i mogą to zrobić ponownie. Dzieło o niezwykłej ambicji, oryginalności i rygoryzmie, Capital w XXI wieku zmienia nasze rozumienie historii gospodarczej i konfrontuje nas z otrzeźwiającymi lekcjami na dziś. Jego odkrycia zmienią debatę i wyznaczą program dla myśli o bogactwie i nierównościach następnego pokolenia.

Kliknij tutaj aby uzyskać więcej informacji i / lub zamówić tę książkę na Amazon.

Nature's Fortune: Jak biznes i społeczeństwo rozwijają się, inwestując w przyrodę
autorstwa Marka R. Terceka i Jonathana S. Adamsa.

Ile jest warta natura? Odpowiedź na to pytanie - które tradycyjnie zostało sformułowane w kategoriach środowiskowych - rewolucjonizuje sposób prowadzenia działalności. W Fortuna natury, Mark Tercek, dyrektor generalny The Nature Conservancy i były bankier inwestycyjny oraz pisarz naukowy Jonathan Adams twierdzą, że natura jest nie tylko podstawą dobrobytu ludzi, ale także najmądrzejszą inwestycją komercyjną, jaką może podjąć każda firma lub rząd. Lasy, równiny zalewowe i rafy ostrygowe często postrzegane po prostu jako surowce lub przeszkody, które należy usunąć w imię postępu, są tak samo ważne dla naszego przyszłego dobrobytu jak technologia, prawo lub innowacje biznesowe. Fortuna natury stanowi podstawowy przewodnik po dobrobycie gospodarczym i środowiskowym na świecie.

Kliknij tutaj aby uzyskać więcej informacji i / lub zamówić tę książkę na Amazon.

Poza oburzeniem: co poszło nie tak z naszą gospodarką i naszą demokracją oraz jak to naprawić -- autor: Robert B. Reich

W tej aktualnej książce Robert B. Reich twierdzi, że nic dobrego nie dzieje się w Waszyngtonie, jeśli obywatele nie są pobudzeni i zorganizowani, aby upewnić się, że Waszyngton działa dla dobra publicznego. Pierwszym krokiem jest zobaczenie całościowego obrazu. „Beyond Outrage” łączy kropki, pokazując, dlaczego rosnący udział dochodów i bogactwa, idący na szczyt, krępuje miejsca pracy i wzrost dla wszystkich innych, podkopując naszą demokrację; spowodowało, że Amerykanie stali się coraz bardziej cyniczni w stosunku do życia publicznego; i zwrócili przeciwko sobie wielu Amerykanów. Wyjaśnia również, dlaczego propozycje „regresywnego dobra” są całkowicie błędne i przedstawia jasny plan działań, które należy zamiast tego zrobić. Oto plan działania dla wszystkich, którym zależy na przyszłości Ameryki.

Kliknij tutaj aby uzyskać więcej informacji lub zamówić tę książkę na Amazon.

To wszystko zmienia: okupacja Wall Street i ruch 99%
autorstwa Sarah van Gelder i pracowników YES! Czasopismo.

To wszystko zmienia pokazuje, w jaki sposób ruch Occupy zmienia sposób, w jaki ludzie postrzegają siebie i świat, rodzaj społeczeństwa, które uważają za możliwe, oraz ich własne zaangażowanie w tworzenie społeczeństwa, które pracuje dla 99%, a nie tylko dla 1%. Próby zaszufladkowania tego zdecentralizowanego, szybko ewoluującego ruchu doprowadziły do ​​zamieszania i błędnego postrzegania. W tym tomie redakcja TAK! Magazyn zebrać głosy z wewnątrz i na zewnątrz protestów, aby przekazać problemy, możliwości i osobowości związane z ruchem Occupy Wall Street. Ta książka zawiera wkłady Naomi Klein, Davida Kortena, Rebeki Solnit, Ralpha Nadera i innych, a także działaczy Occupy, którzy byli tam od początku.

Kliknij tutaj aby uzyskać więcej informacji i / lub zamówić tę książkę na Amazon.