Miliony Amerykanów z rosnącym niepokojem obserwują, jak rosną składki ubezpieczeniowe ich właścicieli domów, a zakres ich ochrony maleje. W całym kraju, składki wzrosły o 34% między 2017 a 2023 rokiem i oni nadal będzie rósł w 2024 r. na terenie większej części kraju.

Jakby tego było mało, stawki te są jeszcze wyższe, jeśli złożysz roszczenie – do 25% w przypadku zgłoszenia całkowitej straty domu.

Dlaczego to się dzieje?

Powodów jest kilka, ale jest jeden wspólny mianownik: Zmiany klimatyczne powodują poważniejsze zjawiska pogodowe, a ubezpieczyciele reagują na rosnące roszczenia odszkodowawcze. Straty są pogłębiane przez częstsze ekstremalne katastrofy pogodowe uderzające w gęsto zaludnione obszary, rosnące koszty budowy i właściciele domów doświadczający szkód, które kiedyś były znacznie rzadsze.

W niektórych częściach Stanów Zjednoczonych zaobserwowano większy i bardziej niszczycielski grad, wyższe fale sztormowe, ogromne i rozległe pożary lasówi fale upałów, które zagięcie metalu i zagięcie asfaltuW Houston katastrofa, która kiedyś trwała 100 lat, taka jak huragan Harvey w 2017 r., jest teraz Wydarzenie występujące raz na 1 lata, szacunki dokonywane przez osoby oceniające ryzyko w First Street Foundation sugerują. Ponadto, więcej ludzi się przeprowadza najnowszych przybrzeżny oraz obszary dzikie narażeni na burze i pożary lasów.

Zaledwie dekadę temu, niewiele firm ubezpieczeniowych miało kompleksową strategię rozwiązywania ryzyka klimatycznego jako podstawowego problemu biznesowego. Obecnie firmy ubezpieczeniowe nie mają innego wyboru, jak tylko uwzględnić zmiany klimatyczne w swoich modelach polityki.

Rosnące koszty szkód, wyższe składki

Jest takie powiedzenie, że aby ktoś zwrócił uwagę na zmiany klimatu, należy wycenić je. Rosnące koszty ubezpieczeń właśnie to robią.

Zwiększenie globalne temperatury prowadzić zespół do bardziej ekstremalnych warunków pogodowych, a to oznacza, że ​​firmy ubezpieczeniowe musiały wypłacać wyższe odszkodowania. W zamian podnosiły ceny i zmieniały zakresy ubezpieczeń, aby pozostać wypłacalnymi. To podnosi koszty dla właścicieli domów i dla wszystkich innych.

Znaczenie ubezpieczeń dla gospodarki nie może być niedoceniane. Zazwyczaj nie można uzyskać kredytu hipotecznego, ani nawet prowadzić samochodu, zbudować budynku biurowego lub zawrzeć umów bez ubezpieczenia chroniącego przed nieodłącznymi ryzykami. Ponieważ ubezpieczenia są tak ściśle powiązane z gospodarkami, agencje państwowe przeglądają propozycje firm ubezpieczeniowych dotyczące podwyższenia składek lub zmniejszenia zakresu ochrony.

Firmy ubezpieczeniowe nie składają oświadczeń politycznych w związku ze wzrostem cen. Patrzą na liczby, obliczają ryzyko i odpowiednio je wyceniają. A liczby są niepokojące.

Arytmetyka ryzyka klimatycznego

Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują dane z poprzednich katastrof i złożone modele do obliczania oczekiwanych przyszłych wypłat. Następnie ustalają ceny swoich polis, aby pokryć te oczekiwane koszty. Robiąc to, muszą zrównoważyć trzy kwestie: utrzymywanie stawek wystarczająco niskich, aby pozostać konkurencyjnymi, ustalanie stawek wystarczająco wysokich, aby pokryć wypłaty i nie wchodzenie w konflikt z regulatorami ubezpieczeniowymi.

Ale zmiana klimatu zakłóca te modele ryzyka. Wraz ze wzrostem globalnych temperatur, napędzany gazami cieplarnianymi ze względu na zużycie paliw kopalnych i inne działania człowieka przeszłość nie jest już prologiem: to, co wydarzyło się w ciągu ostatnich 10–20 lat, w mniejszym stopniu pozwala przewidzieć, co wydarzy się w ciągu następnych 10–20 lat.

Liczba katastrofy warte miliardy dolarów w USA każdy rok daje jasny przykład. Średnia wzrosła z 3.3 rocznie w latach 1980. do 18.3 rocznie w 10-letnim okresie kończącym się w 2024 r., przy czym wszystkie lata zostały skorygowane o inflację.

Ponad pięciokrotnemu wzrostowi liczby katastrof o wartości miliardów dolarów towarzyszył wzrost kosztów ubezpieczeń na południowym wschodzie z powodu huraganów i ulewnych deszczy, na zachodzie z powodu pożarów lasów, a na Środkowym Zachodzie z powodu wiatru, gradu i szkód spowodowanych powodziami.

Huragany są zazwyczaj najbardziej niszczycielskimi pojedynczymi zdarzeniami. Spowodowały szkody materialne o wartości ponad 692 miliardów dolarów w USA Pomiędzy 2014 a 2023. Ale silne gradobicia i burze wiatrowe, w tym tornada, są również kosztowne; łącznie te z listy katastrof o wartości miliarda dolarów spowodowały ponad 246 miliardów dolarów strat materialnych w tym samym okresie.

Gdy firmy ubezpieczeniowe dostosowują się do niepewności, mogą ponieść stratę w jednym segmencie, takim jak ubezpieczenia właścicieli domów, ale odzyskać straty w innych segmentach, takich jak ubezpieczenia samochodowe lub komercyjne. Ale nie da się tego utrzymać w dłuższej perspektywie, a firmy mogą zostać zaskoczone przez nieoczekiwane zdarzenia. Bezprecedensowe pożary lasów w Kalifornii w 2017 i 2018 r. zniweczyła zyski z prawie 25 lat dla firm ubezpieczeniowych w tym stanie.

Aby zrównoważyć swoje ryzyko, firmy ubezpieczeniowe często zwracają się do firm reasekuracyjnych; w rzeczywistości do firm ubezpieczeniowych, które ubezpieczają firmy ubezpieczeniowe. Ale reasekuratorzy również podnosząc ceny aby pokryć swoje koszty. Sama reasekuracja majątkowa wzrosła o % 35 w 2023Ubezpieczyciele przerzucają te koszty na swoich ubezpieczonych.

Co to oznacza dla Twojej polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów

Nie tylko składki ubezpieczeniowe dla właścicieli domów rosną, ale zakres ochrony się kurczy. W niektórych przypadkach ubezpieczyciele zmniejszają lub wycofują zakres ochrony dla takich elementów jak metalowe listwy, drzwi i naprawa dachu, zwiększając kwoty odliczeń za takie ryzyka jak szkody spowodowane gradem i ogniem lub odmawiając zapłaty pełnych kosztów wymiany takich rzeczy jak starsze dachy.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe po prostu wycofują się z rynków, anulując istniejące polisy lub odmawiając wystawienia nowych, gdy ryzyko staje się zbyt niepewne lub gdy regulatorzy nie zatwierdzają podwyżek stawek, aby pokryć koszty. W ostatnich latach Farma państwowa i Allstate wycofał się z rynku nieruchomości w Kalifornii i Rolnicy, Postępowi i AAA wycofał się z rynku na Florydzie, gdzie stawki ubezpieczeń należą do najwyższych w kraju.

Państwowe „ubezpieczyciele ostatniej szansy”, którzy mogą zapewnić ochronę osobom, które nie mogą uzyskać ochrony w firmach prywatnych, oni też się męcząPodatnicy w stanach takich jak California oraz Floryda zostali zmuszeni do ratowania swoich państwowych ubezpieczycieli. A Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych podniósł swoje składki, co doprowadziło 10 stwierdza pozwać ich i powstrzymać.

O Nas 7.4% właścicieli domów w USA całkowicie zrezygnowali z ubezpieczenia, pozostawiając szacunkowo Wartość nieruchomości zagrożona na poziomie 1.6 biliona dolarów, w tym w stanach wysokiego ryzyka, takich jak Floryda.

Nie, koszty ubezpieczeń nie przestaną rosnąć

Według danych NOAA rok 2023 był najgorętszy rok w historii „zdecydowanie”. I 2024 może być jeszcze goręcej. Ta ogólna tendencja ocieplenia i wzrost ekstremalnych zjawisk pogodowych to oczekuje się kontynuacji dopóki stężenie gazów cieplarnianych w atmosferze nie ulegnie obniżeniu.

W obliczu tak niepokojących analiz, ubezpieczenia domów w USA będą nadal droższe i obejmą mniej. A jednak, Jakub de Vaucleroy, prezes zarządu giganta reasekuracyjnego Swiss Re, uważa, że ​​ceny amerykańskich ubezpieczeń nadal są zbyt niskie, aby w pełni pokryć ryzyko związane ze zmianą klimatu.

Andrzej J. Hoffman, Profesor Zarządzania i Organizacji, Środowiska i Zrównoważonego Rozwoju oraz Zrównoważonej Przedsiębiorczości, University of Michigan

Podsumowanie artykułu

Stawki ubezpieczeń domów gwałtownie rosną w całych Stanach Zjednoczonych, co jest spowodowane coraz częstszymi katastrofami związanymi z klimatem, takimi jak huragany, pożary lasów i powodzie. Ponieważ ekstremalne zjawiska pogodowe stają się coraz powszechniejsze z powodu zmian klimatycznych, firmy ubezpieczeniowe podnoszą składki i dostosowują zakres ochrony, aby zarządzać rosnącym ryzykiem. Właściciele domów stają w obliczu wyższych kosztów, mniejszego zakresu ochrony, a w niektórych przypadkach całkowitego wycofania ubezpieczeń z rynków wysokiego ryzyka.

Artykuł został opublikowany ponownie Konwersacje na licencji Creative Commons. Przeczytać oryginalny artykuł.