Jak agencje kredytowe obserwują Cię online, aby ograniczyć kredyt?

Chiny mają problem. Nie, nie Donald Trump próbuje dzikie to! za każdym razem, gdy znajdzie się na odległość trzech stóp od mikrofonu. Chodzi o to, że ogromne zmiany społeczne w ostatnich latach – takie jak przymusowa relokacja 250 mln osób z obszarów wiejskich do środowisk miejskich – przekształciły kraj, jak mówi Akademia Nauk Społecznych, ze „społeczeństwa znajomych w społeczeństwo obcych".

Okazuje się, że ci nieznajomi nie myślą o sobie zbyt wiele. Zaufanie społeczne jest na żałosne poziomy, co prowadzi do niestabilnego środowiska biznesowego, w którym połowa wszystkich pisemnych umów jest rażąco naruszana.

Ponieważ częścią problemu jest brak systemu sprawozdawczości kredytowej, rząd zdecydował się na jego utworzenie. Ale zamiast brać pod uwagę tylko zdolność ludzi do spłacania pożyczek, ten system klasyfikuje ludzi w oparciu o ich wiarygodność przy użyciu wszelkiego rodzaju danych.

Może to brzmieć dokładnie tak, jak można by się spodziewać po autorytarnym reżimie. I jako ktoś, kto zastanawiał się, w jaki sposób prywatność jest ściskana przez stale rozwijający się stan nadzoru, zaintrygował mnie ten bezbożny sojusz między Big Data i Big Brother.

Ale to, co mnie naprawdę zaskoczyło, to nie tylko dziwaczne drobiazgi, do jakich chiński rząd posunie się, aby ocenić swoich obywateli. Chodziło o to, że jego taktyka była zaskakująco zbliżona do tego, co już się tutaj dzieje, ponieważ banki szukają sposobów pożyczania pieniędzy – i pobierania opłat od – osób bez tradycyjnej historii kredytowej.


wewnętrzna grafika subskrypcji


Ale najpierw spójrzmy, co robią Chińczycy.

Chwała zaufania

Korzystając z ogromnego zakresu informacji, od wykroczeń drogowych po wzorce konsumenckie i sieci społecznościowe, Chiny zamierzają przyznać każdemu ze swoich 1.3 miliarda obywateli „kredyt społeczny” do 2020 roku.

Niedawno przetłumaczone podsumowanie planu wyjaśnia, że ​​celem jest po prostu podniesienie szczerość i jakość całego narodu”. Mówi się, że powinno to pomóc w rozwiązaniu wszystkiego, od wypadków w miejscu pracy po błędy w bezpieczeństwie żywności, uchylanie się od płacenia podatków i produkcję podrabianych towarów (umieszczając Canal Street, źródło podróbek torebek Chanel dla każdej nowojorskiej kobiety, raczej pod chmurką).

Plan zawiera zalecenia dotyczące tworzenia „dossier dotyczących szczerości urzędników służby cywilnej”, coś, co chciałbym, aby miało zastosowanie do mojego lokalnego DMV, dużo mówi się o „etyce zawodowej, cnotach domowych i moralności indywidualnej” oraz zachęcaniu firm do przeprowadzania „oceny szczerości klienta”.

Nie jestem pewien, co to oznacza, ale przywołuje to wizje sprzedawców internetowych, którzy pilnie tworzą wpisy typu „Rozczarowujący klient. Zwrócony przedmiot z napisem „Nie pasował”. Podejrzewam, że kłamie, że jest w rozmiarze 6.”

Istnieje również duży element public relations, z wykorzystaniem mediów informacyjnych do „wykuwania opinii publicznej, że utrzymanie zaufania jest chwalebne” i wielu proponowanych świąt, w tym „Tydzień propagandy szczerego handlu” i „Miesiąc jakości”.

Bóle łamania zaufania

Zanim zaczniesz martwić się o kaliber pozostałych 11 miesięcy w roku, z przyjemnością usłyszysz, że istnieje również strategia egzekwowania. Obejmuje to informatorów, czarne listy i dość mrożącą krew w żyłach obietnicę, że „osoby łamiące zaufanie napotkają trudności na każdym kroku”.

Co ciekawe, rząd pozwala prywatnym firmom, takim jak Alibaba, gigant e-commerce, który stworzył 1 miliard USD w osiem minut innego dnia przejąć inicjatywę w serii projektów pilotażowych.

Finansowy oddział Alibaba, Sesame Credit, wystawia klientom społeczne oceny kredytowe oparte częściowo na ich zakupach i hobby.

Jak wyjaśnił dyrektor technologiczny firmy Sesame, ktoś, kto grał godzinami w gry wideo, „byłby uważany za osobę bezczynną”, a więc mniej wiarygodną, ​​podczas gdy ktoś „kto często kupuje pieluchy” jest prawdopodobnie rodzicem, więc „bardziej prawdopodobne, że będzie miał poczucie odpowiedzialności”.

Nagle Nicolas Cage w Raising Arizona ucieka przed gliniarzami z pończochą na głowie i paczka Huggies pod pachą, w zupełnie nowym świetle.

{youtube}lixII1thTO4{/youtube}

Ranguj swoich znajomych!

Chociaż wydaje się, że czyjś wynik, dość szokująco, może rosnąć i spadać wraz z zdolność kredytową znajomych i krewnych, firmy skupiają konsumentów na pozytywach.

Sezam ma nawet uruchomił grę na telefon komórkowy w którym użytkownicy mogą odgadnąć, czy mają wyższe lub niższe wyniki niż ich znajomi. Co może być fajniejszego niż sprawdzenie, czy Twoi znajomi są – dosłownie – warci spędzania czasu?

To wszystko może wydawać się szalone, zarówno przerażające, jak i głupie. Ale zanim poczujemy się zbyt zadowoleni z tego, jak byłoby to nie do pomyślenia tutaj, rozważ ostatnie wiadomości o agencjach kredytowych „eksplorujących nowe sposoby oceny konsumentów„umiejętność obsługi pożyczek”, właśnie tutaj, w Stanach Zjednoczonych.

Obejmują one czyszczenie „rachunków za telefon i media, zapisy zmiany adresu i informacje zaczerpnięte z klubów DVD i dostawców mebli na wynajem”. A to tylko znane firmy, takie jak TransUnion i FICO.

Start-up agencje kredytowe i banki, Raporty The Economist idź jeszcze dalej, „składając wyniki, analizując internetowe sieci społecznościowe kandydatów”, monitorując ich wiadomości na Facebooku i ustalając, czy wydają rozważnie.

(Tutaj zatrzymujemy się, gdy odkładam telefon, z którego właśnie miałem zamówić separator do sosu od Williams-Sonomy, na wypadek, gdybym musiał kiedyś oddzielić sos. Nagle po prostu nie wydawało się – co to za słowo? – ostrożny.)

Agencje kredytowe twierdzą, że odpowiadają na zapotrzebowanie swoich klientów – banków, które szukają nowych źródeł przychodów i mają nadzieję, że znajdą je u osób, które wcześniej nie miały zdolności kredytowej.


Budowanie lepszego obywatela

Więc chociaż nie jesteśmy poddawani rządowym wysiłkom, aby „budować lepszego obywatela”, podobnie jak Chińczycy, nie robimy wiele, aby uniemożliwić sektorowi prywatnemu prowadzenie nie do końca odmiennych dochodzeń w zakresie eksploracji danych w milionach ludzi zbyt młodych, zbyt biednych lub zbyt nowych w kraju, aby mieć tradycyjną ocenę kredytową.

Odkąd firma Target zaczęła wykorzystywać eksplorację danych do przewidywania, czy klientki: w ciąży (co wyjaśnia, dlaczego otrzymałem puszkę formuły, pozornie nieoczekiwanie, tuż przed moim pierwszym dzieckiem), naukowcy ostrzegali nas przed wieloma sposobami, w jakie sektor prywatny może wykorzystać analityka predykcyjna dowiedzieć się kim jesteśmy i co mogą nam sprzedać.

Ale nawet jeśli jest to dobry biznes, jest coś dziwnego w zbieraniu tych wszystkich odmiennych informacji – wykroczenia drogowe, rachunki zapłacone i nieopłacone, pozostawanie w przyjaźni ze swoim nieudacznikiem ze szkoły podstawowej, posiadanie dzieci, granie w Call of Duty: Black Ops III – i przypisanie całemu bałaganowi jednej punktacji liczbowej.

Redukcja wszystkich aspektów życia społecznego i konsumenckiego do jednej jednostki wartości wydaje się fundamentalnie źle zrozumieć złożoność ludzkiego doświadczenia. Być może pozostawanie przyjaciółmi z kumplem z dzieciństwa ze słabą historią kredytową odbija się na własnej zdolności kredytowej. Ale ta przyjaźń może również wskazywać na inne rzeczy o tobie – twoją przeszłość, twoją lojalność lub chęć pomocy potrzebującym – którym nie można przypisać wartości liczbowej w tym samym spektrum, co to, czy zapłaciłeś rachunek za gaz.

Może autorytarne państwo jednopartyjne nie może tak bardzo troszczyć się o godność i autonomię (nie mówiąc już o prywatności) swoich obywateli. Ale przynajmniej chiński plan został publicznie rozpowszechniony. To ty będzie bądź godny zaufania – w przeciwnym razie” wiadomość może być trochę niepokojąca, ale nie jest tak, że zmusza Cię do zgadywania.

Nie możemy powiedzieć tego samego o naszym własnym, mrocznym systemie ratingów kredytowych. A jeśli rynek tego wymaga, to ile czasu minie, zanim wszyscy będziemy oceniani na podstawie tego, czy nasze zakupy są typu „odpowiedzialny dorosły” czy „bezczynny”?

Lepiej zacznij zaopatrywać się w Huggies.

O autorzeKonwersacje

Morrison CarenCaren Morrison, profesor nadzwyczajny prawa, Georgia State University. W latach 2001-2006 pracowała jako asystentka amerykańskiego adwokata we wschodnim dystrykcie Nowego Jorku, gdzie ścigała międzynarodowych handlarzy narkotyków i przestępczość zorganizowaną. Jej badania koncentrują się na wpływie informacji elektronicznej na wymiar sprawiedliwości w sprawach karnych oraz na mechanizmach doboru ławy przysięgłych.

Ten artykuł został pierwotnie opublikowany w Konwersacje. Przeczytać oryginalny artykuł.

Powiązana książka:

at