Wręczanie prezentów może być radosną częścią wakacji – chyba że prowadzi do lawiny opłat za spóźnienie. DNY59/E+ za pośrednictwem Getty Images
Dawcy prezentów, którzy chcą zaszaleć w tym sezonie świątecznym, pomimo szczypta wysokiej inflacji mieć prostą opcję: kup teraz, zapłać później.
Stale rosnąca liczba firm i aplikacji finansowych oferuje konsumentom zasadniczo niewielkie, krótkoterminowe pożyczki, które łączą natychmiastową gratyfikację z płatnościami bez odsetek i opłat rozłożonymi w nowym roku.
Jak ekonomista kto studiuje? wydatki na wakacje, zainteresowałem się kup teraz, zapłać później plany podczas zbierania materiałów do książki o przejściu do społeczeństwa bezgotówkowego. Słyszałem o nich dopiero w ciągu ostatnich dwóch lat, ale teraz wielu moich uczniów rozważa skorzystanie z planów zakupu prezentów świątecznych. Zastanawiałem się, czy te oferty nie są zbyt piękne, aby były prawdziwe?
„Nadszedł sezon”
Wydatki konsumentów rosną w okolicach świąt, ponieważ wiele osób kupuje prezenty dla swoich bliskich, często po to, by umieścić je pod choinką.
W tym roku oczekuje się, że amerykańscy konsumenci wydać prawie 1 bilion dolarów – co byłoby rekordową kwotą – w listopadzie i grudniu. To zwykle wynosi około 25% całej sprzedaży detalicznej w ciągu roku, ponieważ konsumenci zwiększają swoje wydatki. Na osobę daje to średnio około 830 USD.
W dawnych czasach, przed pojawieniem się kart kredytowych, konsumenci mieli niewiele możliwości wyjaśnienia tego wzrostu wydatków na wakacje – poza zwykłym odkładaniem osobistych oszczędności. Niektóre banki oferowały tzw Świąteczne kluby oszczędnościowe, w którym klienci mogli dokonywać automatycznych wpłat przez cały rok, które na koniec mogli wykorzystać na prezenty. Aby upewnić się, że konta nie zostały napadnięte przedwcześnie, istniały kary finansowe za wcześniejsze wypłaty. Kary te były następnie rozdzielane na osoby, które dłużej czekały na swoje oszczędności.
Detaliści ze swojej strony stworzyli tzw plan wypadowy, która umożliwiała konsumentom rezerwację produktu w zamian za zadatek, z dalszymi płatnościami dokonywanymi przez cały rok.
Karty kredytowe pojawiły się w 1950, z Diners Club jako pierwszy karta uniwersalna. Pozwalały konsumentom kupować rzeczy i martwić się, że później za to zapłacą. Haczyk polega oczywiście na tym, że musisz spłacić saldo w bardzo krótkim czasie, aby uniknąć wysokich odsetek.
Kup Teraz …
Wydaje się, że plany kup teraz, zapłać później oferują to, co najlepsze z obu światów: możliwość natychmiastowego zakupu, ale bez żadnych kosztów – pod warunkiem, że dokonujesz płatności na czas.
Nawet lepiej, wiele firm twierdzi, że nie sprawdza biur kredytowych decydować, kto może uczestniczyć w tych planach, zamiast tego używać własnych algorytmów do określania, kto może stanowić ryzyko kredytowe. Oznacza to, że osoby bez historii kredytowej, takie jak nastolatki lub nowi imigranci, mogą skorzystać z tych planów. Oznacza to również, że osoby, które wyczerpały swoje karty kredytowe, również mogą wziąć udział. Zatwierdzono około trzech czwartych wszystkich kandydatów prawie natychmiast.
Połączenia ogólny pomysł jest prosty: Kiedy widzisz coś do kupienia, natychmiast płacisz 25%, a następnie dokonujesz trzech kolejnych płatności co dwa tygodnie. W ciągu sześciu tygodni zakup jest opłacony.
Rynek tego typu pożyczek szybko się rozwija. Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów ostatnio ankietowanych pięciu pożyczkodawców, w tym PayPal i Afterpay, które oferują plany kup teraz, zapłać później, i stwierdziły, że łączny wolumen takich oferowanych pożyczek wzrósł z 2 miliardów dolarów w 2019 r. do 24 miliardów dolarów w 2021 r. Według szacunków cały rynek osiągnie 1 bilion dolarów do 2025 roku.
Ankieta z 2021 r znalazłem tę elektronikę są najpopularniejszymi przedmiotami do kupienia za pomocą opcji kup teraz, zapłać później, a następnie odzieży i artykułów związanych z modą.
Biorąc pod uwagę, że te firmy nie pobierają żadnych odsetek ani opłat, w jaki sposób zarabiają pieniądze?
Dwie drogi: Zazwyczaj pobierają opłaty od kupców procent od każdego zakupu, a klienci, którzy nie są w stanie terminowo uregulować płatności, płacą opłaty za opóźnienie.
Zapłacić więcej później?
Programy kup teraz, zapłać później mają kilka wad.
Jednym z nich jest to, że mogą spowodować, że konsumenci staną się nadmiernie rozciągnięci i wydadzą więcej, niż mogą sobie zasadniczo pozwolić. Jednym z powodów jest łatwość zapisania się na te pożyczki, co może zająć tylko kilka kliknięć. Drugim jest to, że cena może wydawać się niższa niż jest w rzeczywistości, ponieważ użytkownicy mogą zobaczyć tylko płatność, a nie całkowity koszt przedmiotu.
CFPB okazało się, że około 11 proc. pożyczkobiorców zostało obciążonych co najmniej jedną opłatą za spóźnienie w 2021 r., co sugeruje, że wydali za dużo. Opłaty za opóźnienie wynoszą zwykle około 7 USD, co stanowi około 5% średniej wielkości pożyczki w wysokości 135 USD.
Innym problemem jest to, że te plany płatności nie są zbyt wyrozumiałe, gdy ludzie wpadają w kłopoty finansowe. Około 90% tych pożyczek jest powiązanych z kartą debetową, co oznacza, że płatności są automatycznie pobierane z konta bankowego pożyczkobiorcy. Jeśli więc ktoś przegapi płatność, prawdopodobnie jest to spowodowane brakiem wystarczających środków na koncie. Oprócz opłaty za spóźnienie, ci pożyczkobiorcy zostaną również obciążeni opłatą za przekroczenie limitu w rachunku bieżącym. W rezultacie badania wykazały, że nowi użytkownicy opcji kup teraz, spłacają później pożyczki doświadczyć szybkiego wzrostu w opłatach za przekroczenie salda.
Podczas gdy dawanie prezentów w okresie świątecznym jest ważną częścią sezonu, radzę zachować ostrożność podczas korzystania z tych pożyczek typu „kup teraz, spłacaj później”. Nie przesadzaj finansowo. Jeśli myślisz o wzięciu jednej z tych pożyczek, upewnij się, że naprawdę stać cię na płatności.
Dawanie prezentu, który uszczęśliwia kogoś innego, ale rujnuje twoje życie finansowe, nie jest dobrym kompromisem.
O autorze
Jay L. Zagorski, profesor nadzwyczajny kliniczny, Boston University
Artykuł został opublikowany ponownie Konwersacje na licencji Creative Commons. Przeczytać oryginalny artykuł.
Powiązane książki:
Atomowe nawyki: łatwy i sprawdzony sposób na budowanie dobrych nawyków i łamanie złych
autorstwa Jamesa Cleara
Atomic Habits zawiera praktyczne porady dotyczące rozwijania dobrych nawyków i łamania złych, oparte na badaniach naukowych nad zmianą zachowań.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Cztery tendencje: Niezbędne profile osobowości, które pokazują, jak ulepszyć swoje życie (a także życie innych ludzi)
przez Gretchen Rubin
Cztery tendencje identyfikują cztery typy osobowości i wyjaśniają, w jaki sposób zrozumienie własnych tendencji może pomóc w poprawie relacji, nawyków w pracy i ogólnego szczęścia.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Pomyśl jeszcze raz: moc wiedzy o tym, czego nie wiesz
przez Adama Granta
Think Again bada, w jaki sposób ludzie mogą zmienić zdanie i nastawienie, oraz oferuje strategie poprawy krytycznego myślenia i podejmowania decyzji.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Ciało utrzymuje punktację: mózg, umysł i ciało w leczeniu traumy
przez Bessela van der Kolka
The Body Keeps the Score omawia związek między traumą a zdrowiem fizycznym i oferuje wgląd w to, jak traumę można leczyć i leczyć.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Psychologia pieniędzy: ponadczasowe lekcje o bogactwie, chciwości i szczęściu
przez Morgana Housela
Psychologia pieniędzy bada, w jaki sposób nasze postawy i zachowania związane z pieniędzmi mogą kształtować nasz sukces finansowy i ogólne samopoczucie.
