zstock/Shutterstock 

Rząd Przegląd dochodów emerytalnych maluje zachęcający obraz finansów australijskich emerytów.

Większość jest co najmniej tak samo zamożna na emeryturze, jak podczas pracy, a większość jest bardziej zadowolona finansowo i mniej zestresowana finansowo niż Australijczycy w wieku produkcyjnym.

Ale nie wszystko. The ogromny wyjątek to emeryci, którzy nie mają własnego mieszkania.

Podczas gdy bardzo niewielu właścicieli domów na emeryturze żyje w ubóstwie, większość najemców na emeryturze jest.

Wskaźniki ubóstwa dochodowego emerytów

Uwaga: Dane dotyczą roku finansowego 2017-18. Podwyższony wskaźnik ubóstwa definiowany jako 5 punktów procentowych powyżej średniej emerytów. Emeryci to osoby, w których osoba odniesienia gospodarstwa domowego ma 65 lat i więcej. Niektóre kategorie nakładają się na siebie, na przykład kategorie wczesnych emerytów i najemców. Wcześniejsza emerytura oznacza osoby w wieku 55-64 lata, które nie są aktywne zawodowo. Koszty mieszkaniowe obejmują wartość zarówno kapitałowych, jak i odsetkowych składników spłaty kredytu hipotecznego. Źródło: Analiza ABS Survey of Income and Housing Confidentialized Unit Record File, 2017-18

Podział jest tak duży, że przegląd wykazał, że nawet 40% wzrost pomocy Commonwealth Rent Assistance (płatność dla emerytów) zmniejszyłby stres finansowy wśród najemców tylko o 1%.

Dzieje się tak dlatego, że dopłata do czynszu jest niska i pokrywa jedynie około 13% kosztów wynajmu.

Emeryci, którzy posiadają własne domy, nie muszą płacić czynszu (i nadal mogą otrzymywać emeryturę, jeśli ich majątek jest związany z ich domem) i mają źródło bogactwa, które zwykle przyćmiewa zarówno ich własną emeryturę, jak i majątek najemców.

Ekwiwalentny majątek gospodarstw domowych według rodzaju aktywów emerytów

Uwaga: Emerytów definiuje się jako gospodarstwa domowe, w których osoba odniesienia ma co najmniej 65 lat i nie jest już aktywna zawodowo. Majątek gospodarstw domowych został zrównoważony przy użyciu skali ekwiwalentności OECD w celu uwzględnienia różnic w wielkości i składzie gospodarstw domowych. Wartości w dolarach 2017-18. ABS, przegląd dochodów emerytalnych

Większość ludzi nie uważa swojego domu za aktywa emerytalne, co potęgują przepisy zwalniające go z podatków i test aktywów emerytalnych.

Są również niechętni do zaciągania pożyczek w stosunku do wartości ich domu, korzystając z udogodnień takich jak Program pożyczek emerytalnych, z tych samych powodów, dla których niechętnie dotykają majątku, z którym przechodzą na emeryturę.

Dane dostarczone do przeglądu przez duży superfundusz pokazują, że jego członkowie zazwyczaj umierają mając 90% tego, co mieli na emeryturze.

Większość emerytów nie wykorzystuje tego, co ma

Inne badanie wykazało, że emeryci umierają z około 90% tego, co mieli na emeryturze.

Częściowo przyczyny są psychologiczne. Recenzja mówi, że słowa takie jak „inwestycje”, „oszczędności” i „jajka gniazdowe” sugerują, że aktywa nie są przeznaczone do życia.

Przed obowiązkowymi superprogramami sponsorowanymi przez pracodawcę zazwyczaj wypłacano „określone” świadczenia, które można było zmierzyć w kategoriach rocznego dochodu.

W nowym systemie, mającym na celu zerwanie powiązań między pracownikami a konkretnymi pracodawcami, świadczenia były „kumulowane” w funduszach, które najłatwiej było mierzyć ilością w nich zgromadzonych.

Większości ludzi trudno jest zobaczyć, jak ryczałt przekształca się w strumień dochodów, a jeszcze trudniej, gdy zależy to od interakcji z emeryturą.

Innym powodem, dla którego emeryci trzymają się tego, co mieli na emeryturze, może być autentyczna (choć niewłaściwa) obawa przed nieoczekiwanym.

W rzeczywistości koszty opieki zdrowotnej i opieki nad osobami starszymi są mocno dotowane. Wydatki większości ludzi na nie nie rosną znacząco w okresie przejścia na emeryturę, jednak wiele osób zdaje się nie zdawać sobie sprawy z tego, jak mało własnych środków będą im potrzebne.

Częściowo wynika to ze złożoności systemów opieki nad osobami starszymi i opieki zdrowotnej oraz tego, jak słabo są one wyjaśnione.

Stworzył dwa systemy

Zapewnienie pomocy emerytom, którzy jej faktycznie potrzebują (głównie najemcom, w tym wielu samotnym kobietom) oraz sprawienie, by osoby posiadające aktywa w postaci emerytur, oszczędności i mieszkań faktycznie z nich korzystały, a nie przekazywały je w zapisach, to dwa kluczowe wyzwania zidentyfikowane w raport.

Są to problemy, które podwyższając stawkę obowiązkowych superskładek (na co forsują fundusze i obecnie uregulowana prawnie) nie pomoże.

Mają się pogorszyć.

Chociaż wskaźniki posiadania domów pozostają wysokie dla osób w wieku powyżej 65 lat, rosnąca liczba Australijczyków nie wchodzi na rynek mieszkaniowy.

W ciągu 15 lat liczba Australijczyków w wieku powyżej 65 lat, którzy nie są właścicielami domu, wynosi oczekuje się podwoić.

Wraz ze wzrostem kwoty w superfunduszach (wzmocnionej przez ustawowy wzrost składek obowiązkowych, gdyby miało to miejsce), Australijczycy z superfunduszami będą mieli jeszcze więcej w stosunku do tego, czego potrzebują, a jeszcze mniej będą musieli z tego korzystać.

Raport nie zawiera żadnych zaleceń i nie sugeruje, że rozwiązania są łatwe.

Rozszerzenie testu aktywów emerytalnych na dom spowodowałoby pogorszenie sytuacji wielu właścicieli domów i mogłoby wywołać nieufność i zdestabilizować system.

Wprowadzenie większej liczby Australijczyków do posiadania domu okazało się trudne i nigdy nie może być rozwiązaniem dla wszystkich Australijczyków, w każdym razie.

Mamy już zasady, które wymagają, aby emeryci pobierali swoje super, ale często wycofują minimalną dozwoloną kwotę, a następnie reinwestują większość z nich w inny pojazd oszczędnościowy poza super.

Stworzyliśmy system, w którym większość ma wystarczająco dużo lub więcej niż wystarczająco, aby przejść na emeryturę, a inni nie dostają nic, co wystarczy.

O autorze

Helen Hodgson, profesor Curtin Law School i Curtin Business School, Uniwersytet Curtin

Artykuł został opublikowany ponownie Konwersacje na licencji Creative Commons. Przeczytać oryginalny artykuł.