Pierwsze miesiące nowego roku mogą być stresujące finansowo. Święta Bożego Narodzenia zazwyczaj prowadzą do uszczuplenia oszczędności i wyższych sald kart kredytowych, a sezon podatkowy jest tuż za rogiem.

Niestety dla większości nas nie jest to sezonowy dylemat, ale przewlekły problem, który wywołuje niepokój przez cały rok.

Rzeczywiście, aż 44 procent amerykańskich gospodarstw domowych nie masz wystarczających oszczędności, aby pokryć podstawowe wydatki nawet przez trzy miesiące. Bez poduszki oszczędnościowej nawet regularne wydatki sezonowe, takie jak obchody świąt, mogą poczuć się „nieoczekiwane” i sprawić, że gospodarstwa domowe zwrócą się do kredytu na pokrycie kosztów.

Konsumenci amerykańscy obecnie posiadają 880 mld USD długu odnawialnego, ze średnim saldem karty kredytowej wynoszącym prawie 6,000 USD. Sytuacja jest jeszcze bardziej tragiczna w przypadku gospodarstw domowych o niższych dochodach.

Jak więc możemy to odwrócić? Wypróbowano wiele taktów, ale z tego czy innego powodu zawiodły. Na szczęście, jak pokazują nasze badania, nauki behawioralne oferują przydatne informacje.

Co jest nie tak z obecnymi podejściami

Typowe podejścia do rozwiązywania problemów finansowych to „edukacja” ludzi o potrzebie oszczędzania więcej lub „zachęcanie” do oszczędzania nagrodami pieniężnymi.

Ale kiedy spojrzymy na tradycyjne programy edukacji finansowej i doradztwa, mieli, praktycznie brak długoterminowego wpływu na zachowanie. Podobnie dopasowane programy oszczędnościowe są drogie i wykazały have mieszane wyniki dotyczące stóp oszczędności. Co więcej, podejścia te często traktują priorytetowo potrzebę oszczędzania, traktując spłatę zadłużenia jako sprawę drugorzędną.

Edukacja i zachęty nie zadziałały, ponieważ opierają się na problematycznych założeniach dotyczących konsumentów o niższych dochodach, które okazują się fałszywe.

Prawda jest taka, że ​​konsumentom o niższych dochodach nie trzeba mówić, co mają robić. Średnio są faktycznie bardziej świadomy swoich finansów i lepiej w dokonywaniu kompromisów niż bardziej zamożni konsumenci.

Nie trzeba ich też przekonywać o wartości oszczędzania. Wiele chcesz oszczędzać ale napotykają dodatkowe przeszkody w utrzymaniu dobrej kondycji finansowej.

Na przykład te gospodarstwa domowe często stawić czoła niepewności co do przepływów pieniężnych, co jeszcze bardziej utrudnia planowanie wydatków. Mówiąc ogólniej, mają niewiele miejsca na błędy w swoich budżetach, a koszty drobnych błędów mogą się gwałtownie nasilać.

Bariery mózgowe

W tym niestabilnym kontekście bariery psychologiczne wspólne dla wszystkich ludzi pogłębiają problem.

Ludzie mają trudności z myśleniem o przyszłości. Traktujemy naszą przyszłość, starsze ja jakby byli obcy, zmniejszając motywację do kompromisów w teraźniejszości. Dodatkowo my niedoszacowanie przyszłych wydatków, co prowadzi nas do wydatkowania więcej, niż pozwala na to precyzyjne budżetowanie.

Kiedy skupiamy się na przyszłości, ludziom trudno jest ustalić, z jakimi celami finansowymi należy się uporać.

In badania, które przeprowadziliśmy z Rourke O'Brien z University of Wisconsin odkryliśmy, że konsumenci często koncentrują się albo na oszczędzaniu pieniędzy, albo na spłacie zadłużenia. W rzeczywistości oba działania oddziałują jednocześnie, przyczyniając się do ogólnej kondycji finansowej.

Może to być problematyczne, gdy ludzie niesłusznie zaciągają wysoko oprocentowany dług, jednocześnie trzymając pieniądze na niskooprocentowanych rachunkach oszczędnościowych. A kiedy ludzie uznają budowanie oszczędności lub spłatę długów za ważny cel, mają trudności z określeniem, ile należy na to przeznaczać każdego miesiąca. W rezultacie opierają się na informacjach z otoczenia, aby pomóc określić tę kwotę (na przykład „zakotwiczenie” w określonych liczbach, które są prezentowane jako sugestie na wyciągach z płatności kartą kredytową).

Niestety, sposób projektowania obecnych produktów bankowych często pogarsza te psychologiczne realia.

Na przykład informacje o wielu systemach płatności kartami kredytowymi skłaniają konsumentów do: płacenie minimalnego salda zamiast wyższej kwoty. Narzędzia do budżetowania zakładają, że dochody i wydatki pozostają takie same z miesiąca na miesiąc (nie dotyczy to większości pracowników o niższych zarobkach) i oczekują od nas monitorowania wydatków pod kątem długiej listy oddzielnych, skomplikowanych kategorii budżetowych.

Na głębszym poziomie fakt, że banki oddzielnie oferują produkty kredytowe i oszczędnościowe, pogłębia psychologiczny dystans między spłacaniem długów a budowaniem oszczędności, mimo że są to zachowania powiązane.

Bankowość behawioralna

Dobrą wiadomością jest to, że szereg proste, oparte na behawiorach rozwiązania można łatwo wdrożyć w celu rozwiązania tych problemów, od innowacji politycznych po przeprojektowanie produktu.

Na przykład zmiana „sugerowanej spłaty” na wyciągach z kart kredytowych dla docelowych segmentów (tj. tych, którzy już spłacali w całości) mogłaby pomóc konsumentom w bardziej efektywnym spłacie zadłużenia, podobnie jak umożliwienie bezpośredniego zastosowania zwrotu podatku w celu spłaty zadłużenia. Dobrze zaprojektowane narzędzia budżetowe, które wykorzystują technologię finansową, można by zintegrować z programami rządowymi. Na przykład stan Kalifornia obecnie bada sposoby wdrażania takich technologii na różnych platformach.

Jednak sektor publiczny i prywatny muszą odgrywać rolę, aby narzędzia te były skuteczne. Na przykład stworzenie zintegrowanego produktu kredytowo-oszczędnościowego wymagałoby poparcia ze strony regulatorów i dostawców usług finansowych.

Chociaż te rozwiązania bankowe same w sobie mogą nie zlikwidować luki w nierównościach ekonomicznych, zmiany projektowe oparte na analizie behawioralnej mogą być brakującym elementem układanki w tych wysiłkach mających na celu naprawienie głównych problemów.

Nasze badania wskazują, że ludzie już teraz chcą lepiej radzić sobie ze swoimi finansami; po prostu musimy im to trochę ułatwić. A wprowadzanie niewielkich zmian w produktach bankowych może znacznie pomóc ludziom ustabilizować ich finanse, aby mogli skupić się na innych aspektach swojego życia.