Wybierz i zadbaj o swoje aplikacje. JG Park, CC BY-NC

Dług jest teraz tani, ale tylko wtedy, gdy ktoś zaoferuje ci ofertę. środowisko niskich stóp procentowych pchnął oprocentowanie kredytów hipotecznych i pożyczek rejestrować upadki, ale jednocześnie banki zaostrzyły politykę kredytową. To, czy otrzymasz kredyt – i oprocentowanie, które zapłacisz – zwykle zależy w dużej mierze od Twojej zdolności kredytowej. Jak więc upewnić się, że jest najlepszy, jaki może być?

Ocena kredytowa to liczba generowana przez ważenie i sumowanie wielu różnych informacji. Dotyczy to oczywistych form zaciągania pożyczek, takich jak pożyczki, karty kredytowe i kredyty hipoteczne, a także produktów, takich jak konta bankowe, które pozwalają na przekroczenie salda, umów z dostawcami energii, w których płacisz miesięcznie lub kwartalnie z dołu, oraz wielu polis ubezpieczeniowych, jeśli płacisz miesięcznie.

Tradycyjnie, czynnikami, które osiągają dobre wyniki, są: stała praca, mieszkanie pod tym samym adresem od lat, posiadanie telefonu stacjonarnego i dobre zarządzanie bieżącym kredytem. Niektóre informacje pochodzą od Ciebie podczas wypełniania formularza wniosku, większość z agencji informacji kredytowej.

Biura informacji kredytowej to firmy zajmujące się gromadzeniem i porównywaniem danych. W Wielkiej Brytanii istnieją trzy główne agencje: Experian, Equifax i Kredyt na połączenie. Każdy z nich przechowuje akta praktycznie każdej osoby dorosłej w Wielkiej Brytanii.

Obalanie mitów

Istnieje wiele mity na temat zdolności kredytowej oraz biura informacji kredytowej. Na przykład pomysł, że agencje informacji kredytowej decydują, czy możesz pożyczyć. To nie jest prawda. Agencje dostarczają informacji pożyczkodawcom, ale to pożyczkodawcy decydują, czy pożyczyć i ile zapłacisz. Podobnie wiele osób uważa, że ​​masz tylko jedną ocenę kredytową. Bynajmniej. Większość pożyczkodawców ma własny system oceny kredytowej, więc każdy pożyczkodawca ma inny wynik. Każda z nich ustala również własne punkty odcięcia przy podejmowaniu decyzji, kiedy pożyczyć i jakie opłaty.

Jednak informacje zawarte w aktach Twojej agencji informacji kredytowej będą miały duży wpływ na Twój wynik, a tym samym na Twoją zdolność do przystępnego pożyczania. Na szczęście istnieje kilka dość prostych zasad, których możesz przestrzegać, aby wyglądać zdrowo.

1. Zarejestruj się, aby głosować. Twoje imię i nazwisko oraz adres są zapisane w Twojej kartotece kredytowej, a szczegóły są pobierane z listy wyborców. Są to główna metoda weryfikacji Twojej tożsamości – która jest niezbędnym sprawdzianem, aby zapobiec praniu pieniędzy i oszustwom – więc jeśli nie jesteś zarejestrowany, zazwyczaj zostaniesz odrzucony wprost. Pożyczkodawca może zaakceptować inny dowód tożsamości, ale będziesz musiał o to zapytać i być może będziesz musiał być wytrwały.

2. Płać rachunki, pożyczki i karty kredytowe na czas. Wiem, wydaje się oczywiste, ale warto to powtórzyć. Pożyczkodawcy i dostawcy usług użyteczności publicznej wprowadzają do Twojej dokumentacji kredytowej informacje o tym, jak zarządzasz bieżącymi zobowiązaniami. Jeśli przegapisz płatności, twoja zdolność kredytowa spada. Negatywne informacje, takie jak ta, pozostają w twoim pliku przez sześć lat, ale nowsze wartości domyślne zwykle będą miały największy wpływ.

3. Uważaj na zakupy po kredyt. Za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, wyszukiwanie jest rejestrowane w Twojej kartotece kredytowej. Jeśli masz dużo wyszukiwań, pożyczkodawcy mogą pomyśleć, że jesteś głodny kredytu i wiążesz się z dużym ryzykiem. Jeśli chcesz tylko wskazać, ile możesz zapłacić za transakcję, wyjaśnij, że nie jesteś jeszcze gotowy do złożenia wniosku i zapytaj, czy pożyczkodawca może zamiast tego przeprowadzić wyszukiwanie „wyceny” – nie pojawia się to, gdy inni pożyczkodawcy spójrz na swój plik.

4. Zbuduj swój plik. Jeśli masz pustą kartotekę kredytową lub taką, która zawiera niewiele informacji, na podstawie których pożyczkodawca może podjąć decyzję, trudno będzie Ci uzyskać kredyt. Jednym ze sposobów, aby to naprawić, jest usunięcie karta kredytowa dla budowniczego kredytu przez około rok. Pod warunkiem, że dokonasz wszystkich płatności na czas, pojawi się to jako pozytywna informacja w Twoim pliku kredytowym. Oprocentowanie tych kart jest wysokie, ale chodzi o to, że chcesz co miesiąc spłacać saldo w całości i unikać opłat, jednocześnie poprawiając swój wynik.

5. Uważaj na chwilówki. Możesz pomyśleć, że korzystanie z chwilówek może również zbudować twoją zdolność kredytową. Ale niektórzy pożyczkodawcy postrzegają je jako oznakę trudności finansowych i są mniej skłonni do pożyczania, jeśli widzą je w twoich aktach.

Jeśli odmówiono Ci kredytu, zapytaj, czy korzystano z agencji informacji kredytowej i z której. Pożyczkodawca musi podać Ci dane kontaktowe. Masz prawo sprawdzić swoją dokumentację agencji informacji kredytowej w dowolnym momencie i tak często, jak chcesz, za każdym razem uiszczając jednorazową opłatę w wysokości 2 GBP za „raport statutowy”. (Agencje informacji kredytowej zachęcają do korzystania z własnych, droższych usług sprawdzania zdolności kredytowej, które zazwyczaj kosztują około 15 GBP miesięcznie – mogą być również oferowane bezpłatnie, ale tylko pod warunkiem, że wyrazisz zgodę na otrzymywanie reklam produktów kredytowych.)

Jeśli znajdziesz błędy w swoim pliku kredytowym – i zbadaj przez Który? sugeruje, że jedna trzecia plików może zawierać błędy – możesz poproś o poprawienie informacji.

Towarzyskie

Scoring kredytowy dyskryminuje każdego, dla kogo brakuje standardowych informacji. Na przykład, jeśli kupujesz dom, twój dokument kredytowy pokazuje historię spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli wynajmujesz, nie masz tego.

Trudniej to naprawić, ale firma Experian się skonfigurowała Giełda wynajmu we współpracy z Big Issue Invest w celu rejestrowania historii lokatorów mieszkań socjalnych w zakresie płacenia czynszu, co może wpłynąć na ich zdolność kredytową w taki sam sposób, jak hipoteka.

Jeszcze bardziej innowacyjne, niektóre firmy eksperymentują z wykorzystaniem zupełnie różnych rodzajów danych – tak zwanych „dużych danych”, które śledzą, jak korzystasz z Internetu, gdzie robisz zakupy i z kim spotykasz się w mediach społecznościowych – co może zrewolucjonizować tradycyjny scoring kredytowy. Na razie jednak twoje tweety i posty na Instagramie nie mogą przekonać banków, a wszystko polega na wykonaniu tych prostych kroków powyżej, abyś wyglądał jak przyzwoita perspektywa dla ostrożnego pożyczkodawcy.

O autorze

Jonquil Lowe, wykładowca finansów osobistych, The Open University. Zajmuje się finansami osobistymi, współpracuje z różnymi niezależnymi organizacjami skierowanymi do konsumentów i dostawcami usług finansowych, w tym z Money Advice Service, Which? oraz Royal London, realizując usługi doradcze, zlecając badania, opracowując materiały dotyczące możliwości finansowych oraz tworząc interaktywne narzędzia możliwości finansowych.

Ten artykuł został pierwotnie opublikowany w Konwersacje. Przeczytać oryginalny artykuł.

Powiązana książka:

at Rynek wewnętrzny i Amazon