Jednym ze sposobów na uzyskanie dobrej oceny kredytowej jest terminowe płacenie rachunków co miesiąc. tolgart/iStock przez Getty Images Plus

Pożyczkodawcy pozostają na rynku, gdy pożyczkobiorcy spłacają pożyczki.

Niektórzy pożyczkobiorcy konsekwentnie dokonują szybkich płatności, podczas gdy inni są powolni w spłacie, a jeszcze inni nie wywiązują się ze zobowiązań – co oznacza, że ​​nie zwracają pożyczonych pieniędzy. Kredytodawcy mają silną motywację biznesową do oddzielania pożyczek, które zostaną spłacone, od pożyczek, które mogą zostać spłacone.

Jak więc pożyczkodawcy rozróżniają dobrych pożyczkobiorców od ryzykownych? Opierają się na różnych zastrzeżonych systemach punktacji kredytowej, które wykorzystują historię spłat pożyczkobiorcy w przeszłości i inne czynniki do przewidywania prawdopodobieństwa przyszłej spłaty. Trzy organizacje które monitorują ocenę kredytową w USA są Zjednoczenie, Experian i Equifax.

Chociaż 26 milionów z 258 milionów Amerykanów kwalifikujących się do kredytu brak zdolności kredytowej, każdy, kto kiedykolwiek otworzył kartę kredytową lub inne konto kredytowe, takie jak pożyczka, ma je. Większość ludzi nie ma ocena kredytowa przed ukończeniem 18 lat, czyli zwykle w wieku, w którym kandydaci mogą zacząć otwierać karty kredytowe we własnym imieniu. Jednak niektórzy ludzie nadal mają żadnego kredytu w późniejszym życiu jeśli nie mają żadnych kont do oceny przez agencje raportujące.

Oceny kredytowe po prostu podsumować, jak dobrze spłacają jednostki dług w czasie. Na podstawie tego zachowania spłaty system oceny kredytowej przypisuje ludzi pojedyncza liczba z zakresu od 300 do 850. Wynik kredytowy w zakresie od 670 do 739 jest ogólnie uważany za dobry, wynik w zakresie od 580 do 669 byłby oceniany jako sprawiedliwy, a wynik poniżej 579 jest klasyfikowany jako słaby lub subprime.

Dwa najbardziej ważne czynniki oceny zdolności kredytowej to, jak szybko dawne długi zostały spłacone i kwota, którą dana osoba jest winna z tytułu obecnego zadłużenia. Wynik uwzględnia również mieszankę i długość kredytu, oprócz tego, jak nowy jest.

Oceny kredytowe mogą pomóc kredytodawcom w podjęciu decyzji jaką stopę procentową oferować konsumentom. I mogą wpływać na decyzje banków dotyczące dostępu do kredytów hipotecznych, kart kredytowych i kredytów samochodowych.

Ostatnie ulepszenia ocen kredytowych konsumentów

Średnia ocena kredytowa w Stanach Zjednoczonych wzrosła z 688 w 2005 roku do 716 w sierpniu 2021 r. Stały na godz ten poziom do 2022 r.

Kompletujemy wszystkie dokumenty (wymagana jest kopia paszportu i XNUMX zdjęcia) potrzebne do zadłużenie na kartach kredytowych osiągnęło rekordowy poziomprzeciętny konsument był używając nieco ponad jednej czwartej kredytu odnawialnego, do którego mieli dostęp od września 2022 r.

Od 2021 r. prawie połowa konsumentów w USA uzyskał ocenę bardzo dobrą – czyli w przedziale od 740 do 799 – lub doskonały (800-850). Sześć na 10 Amerykanów mieć wynik powyżej 700, co jest zgodne z ogólną tendencją do ustanawiania rekordowych ocen kredytowych z ostatnich kilku lat. Tendencje te mogą częściowo odzwierciedlać nowe programy mające na celu odnotowywanie, kiedy ludzie płacą na czas rachunki, takie jak czynsz i media, co może pomóc w podniesieniu wyników.

W pierwszym kwartale 2023 r. osób biorących nowe kredyty hipoteczne miał średni wynik kredytowy 765, czyli o jeden punkt niższy niż rok temu, ale wciąż wyższy niż średnia przed pandemią wynosząca 760.

Ewolucja wyniku kredytowego od lat 1980. do lat 2020. XX wieku

Opracowane pod koniec lat pięćdziesiątych pierwsze oceny kredytowe – oceny FICO – zostały stworzone w celu zbudowania skomputeryzowanej, obiektywnej miary, która pomaga kredytodawcom w podejmowaniu decyzji kredytowych. Wcześniej bankierzy polegali na komercyjnych raportach kredytowych, tym samym systemie, którego kupcy używali do oceny zdolności kredytowej potencjalnych klientów na podstawie na relacjach i subiektywnej ocenie.

System punktacji kredytowej FICO został ulepszony w latach sześćdziesiątych i siedemdziesiątych, a kredytodawcy zaczęli ufać skomputeryzowanym systemom oceny kredytowej. Oceny kredytowe naprawdę zaczęły wywierać wpływ na amerykańskich kredytobiorców począwszy od lat 1960. jako FICO stać się powszechnie używanym.

Głównym celem oceny kredytowej jest rozszerzenie puli potencjalnych kredytobiorców przy jednoczesnym zminimalizowaniu ogólnego wskaźnika niewypłacalności puli. W ten sposób pożyczkodawcy mogą zmaksymalizować liczbę udzielanych pożyczek. Mimo to oceny kredytowe są niedoskonałymi predyktorami, prawdopodobnie dlatego, że większość modeli kredytowych zakłada, że ​​konsumenci będą nadal działać w ten sam sposób w przyszłości, jak w przeszłości. Ponadto, Niektórzy wierzą że różne czynniki ryzyka zrobić ocenę kredytową niedoskonały. Modelarze kredytowi jednak nadal zarabiają postępy, robiąc ciągłe innowacje technologiczne, Nawet FinTech pożyczkodawcy, który starać się wyjść poza tradycyjne modele kredytowe, w dużym stopniu polegają na ocenie zdolności kredytowej przy ustalaniu stóp procentowych.

Ostatnio konta „Kup teraz, zapłać później” zostały dodane do punktacji kredytowej, podczas gdy dług medyczny został usunięty.

Przebywanie poniżej 30% limitu kredytowego może pomóc w zwiększeniu Twojej zdolności kredytowej.

Oceny kredytowe mogą wydawać się przerażające, ale mogą być przydatne

Kredytobiorcy z słaby lub ograniczony kredyt mają wyzwania w budowaniu bardziej pozytywnych historii kredytowych i dobrych wyników kredytowych. To wyzwanie jest szczególnie ważne, ponieważ oceny kredytowe stały się bardziej powszechnie stosowane niż kiedykolwiek ze względu na rosnącą dostępność danych i rosnąca precyzja modeli kredytowych.

Dostępność dodatkowych danych skutkuje dokładniejsze oszacowania scoringu kredytowego, co może poprawić dostęp do kredytu dla konsumentów, którzy regularnie spłacają rachunki. Te tak zwane „programy doładowania” uwzględniają inne płatności, które konsumenci rutynowo dokonują zgodnie z miesięcznym harmonogramem. Pomyśl o liczbie rachunków, które płacisz automatycznie. Programy doładowania dodają punkty do Twojej oceny kredytowej za rachunki, które regularnie płacisz.

Możesz poprawić swoją zdolność kredytową, podejmując mądre decyzje

Dwa z najważniejszych sposoby na poprawę zdolności kredytowej płacisz rachunki na czas i upewniasz się, że Twój raport kredytowy dokładnie odzwierciedla historię płatności. Samo unikanie niewypłacalności nie wystarczy. Terminowe płatności są konieczne. Ktoś, kto płaci rachunki co trzy miesiące, jest „załapany” co kwartał. Ale ten konsument zalega z płatnościami przez 90 dni cztery razy w roku. Będąc 90 dni zaległości alarmuje wierzycieli. Tak więc ktoś, kto płaci rachunki co miesiąc, będzie miał wyższą zdolność kredytową na koniec roku.

Posiadanie większej liczby kont kredytowych może również pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową ponieważ posiadanie tych kont pokazuje, że wielu pożyczkodawców uważa cię za zdolnego do kredytu. W rezultacie możesz skorzystać z pozostawienia otwartych rachunków kredytowych, jeśli podejmiesz mądrą decyzję, aby nie uzyskiwać dostępu do tego kredytu. Ostrzeżenie! Nie możesz wykorzystywać tego dodatkowego dostępu do kredytu, aby wydawać więcej pieniędzy i gromadzić więcej długów. Ta decyzja jest niemądra.

Dlaczego? Ponieważ zarządzanie stosunkiem długu do dochodów jest również krytyczne dla dobrego wyniku kredytowego. Wskaźniki zadłużenia do dochodów 36% lub mniej ogólnie wskazują osoby, które mają dochód, który można przeznaczyć na oszczędności, co jest tym, czego wszyscy pożyczkodawcy chcą zobaczyć i jednym z najlepszych sposobów na poprawę kredytu.

O Autorach

D. Briana Blanka, Adiunkt Finansów, Mississippi State University i Tomek Miller Jr.Profesor finansów Mississippi State University

Artykuł został opublikowany ponownie Konwersacje na licencji Creative Commons. Przeczytać oryginalny artykuł.

---

Polecane książki: Finanse i kariera

Lekarstwo na zwlekanie: 7 kroków, aby przestać odkładać życie Jeffery Combs.
Zwlekanie to epidemia, którą można wyeliminować tylko wtedy, gdy zostaną odkryte przyczyny. Jeffery Combs, sam dochodzący do siebie prokrastynator, pomoże Ci przezwyciężyć prokrastynację i osiągnąć życie swoich marzeń w oparciu o własne doświadczenia i badania.
Kliknij tutaj, aby uzyskać więcej informacji i/lub zamówić tę książkę na Amazon.

Przełamywanie nowego rynku pracy: 7 zasad zatrudniania w każdej gospodarce autorstwa R. Williama Hollanda Ph.D.
Zasady szukania pracy zawodowej wydawały się kiedyś jasne i niepodważalne: uchwyć najważniejsze momenty kariery w CV, przećwicz odpowiedzi na standardowe pytania podczas rozmowy kwalifikacyjnej i dużo nawiązuj kontakty twarzą w twarz. Przełamywanie nowego rynku pracy pokazuje, jak zmieniły się te zasady i dostarcza nowych strategii poszukiwania pracy, które faktycznie działają.
Kliknij tutaj, aby uzyskać więcej informacji i/lub zamówić tę książkę na Amazon.

Chwyć rozwiązanie: jak znaleźć najlepsze odpowiedzi na codzienne wyzwania autorstwa Chrisa Griffithsa i (wraz z) Meliną Costi.
Innowacja rozróżnia lidera od naśladowcy... Kim chcesz być? GRASP Rozwiązanie to odświeżająco pragmatyczny i bezpośredni przewodnik po podejmowaniu decyzji i kreatywnym rozwiązywaniu problemów. Jeśli zawsze myślałeś, że kreatywność jest tylko pudrem i brakiem treści, ta książka sprawi, że ponownie się zastanowisz...
Kliknij tutaj, aby uzyskać więcej informacji i/lub zamówić tę książkę na Amazon.