Wyobraź sobie, że oszczędzasz latami, aby kupić swój wymarzony dom, tylko po to, aby go mieć rosnące koszty ubezpieczenia majątku Trzymaj własność domu na zawsze poza zasięgiem.
Jest to częsty problem na Florydzie, gdzie średnie składki ubezpieczeniowe kosztują właścicieli domów oszałamiająco 6,000 XNUMX USD rocznie. To jest więcej niż trzykrotnie średniej krajowej i około trzykrotność tego, co mieszkańcy Florydy płacili średnio za składki ubezpieczeniowe w 2018 roku.
Co więcej, posiada je kilku liczących się ubezpieczycieli opuścił stan w ciągu ostatniego roku, pozostawiając mieszkańców ograniczone alternatywy.
As profesor prawa który specjalizuje się w gotowości na wypadek klęsk żywiołowych i odporności na nie, uważam, że ważne jest zrozumienie, co powoduje wyższe koszty – zwłaszcza dlatego, że inne państwa mogą wkrótce znaleźć się w podobnej sytuacji.
Wyzwanie związane z ubezpieczeniami stanowią trzy główne czynniki. Po pierwsze, klęski żywiołowe stają się coraz częstsze i bardziej kosztowne. Drugi, cena reasekuracji gwałtownie rośnie. I wreszcie, przyjazne dla postępowań sądowych środowisko na Florydzie pogarsza problem, ułatwiając klientom pozywanie ubezpieczycieli.
Liczba katastrof, takich jak poziom mórz, rośnie
Floryda, położona nad piękną, choć podatną na huragany Zatoką Meksykańską, od dawna była narażona na działanie żywiołów. Klęski żywiołowe kosztują państwo 5 USD do miliarda 10 USD co roku, jak rząd federalny oszacował, w 2018 r., ostatnim roku, za który dostępne były dane.
Jednak dzisiaj prawdopodobnie nie jest to wystarczające, ponieważ od tego czasu katastrofy stały się tylko większe, częstsze i droższe. Na przykład zmiany klimatyczne sprawił, że oceany stały się cieplejsze, który badania sugerują napędza silniejsze i intensywniejsze huragany.
W rezultacie Floryda doświadcza średnio katastrof o wartości miliardów dolarów cztery razy w roku w ciągu ostatnich pięciu lat – w porównaniu z mniej więcej jednym rokiem w latach 1980.
Ten wzrost liczby katastrof nie tylko naraża życie; sieje również spustoszenie na rynku ubezpieczeń, ponieważ przewoźnicy są zasypywani roszczeniami w wyniku jednej katastrofy za drugą. Utrudnia to im osiągnięcie zysku lub uzyskanie reasekuracji w celu ochrony swoich interesariuszy.
Dlaczego reasekuracja ma znaczenie
Firmy ubezpieczeniowe zarabiają zasadniczo na dwa sposoby. Po pierwsze, oni ryzyko basenu wśród ubezpieczających. Łączenie ryzyka to praktyka polegająca na wybieraniu osób lub nieruchomości o podobnej sytuacji, grupowaniu ich razem i pobieraniu podobnych cen za ubezpieczenie, ponieważ są one narażone na to samo ryzyko.
Po drugie, zmniejszają ryzyko poprzez wykupienie reasekuracji. Reasekuracja pełni funkcję zabezpieczenia dla firm ubezpieczeniowych – jest zasadniczo ubezpieczeniem dla ubezpieczycieli. Reasekuratorzy zobowiązują się do pokrycia określonej części lub rodzaju roszczenia ubezpieczeniowego – na przykład katastrofalnych huraganów – co zapewnia warstwę ochrony finansowej.
Nowa era katastrof klimatycznych przerwała ten proces. Firmy reasekuracyjne, zmagające się ze wzrostem liczby roszczeń spowodowanym częstszymi i poważniejszymi klęskami żywiołowymi, zostały zmuszone do podnieść swoje składki dla ubezpieczycieli. Przewoźnicy z kolei przerzucili ciężar na ubezpieczających.
Aby sprostać tym wyzwaniom, niektóre firmy zdecydowały się ograniczyć zakres ochrony dla określonych rodzajów szkód. Na przykład niektóre firmy ubezpieczeniowe na Florydzie nie będą już oferować ochrony przed huraganem lub powodzią. A w skrajnych przypadkach firmy ubezpieczeniowe całkowicie wycofały się ze stanu.
Zrozumienie tej złożonej relacji pomiędzy ubezpieczycielami, reasekuratorami i ubezpieczającymi jest kluczem do zrozumienia szerszych konsekwencji Kryzys ubezpieczeniowy na Florydzie. Podkreśla pilną potrzebę kompleksowych rozwiązań i wspólnych wysiłków, aby stawić czoła zmieniającym się wyzwaniom w ekosystemie ubezpieczeniowym.
Uczyć się od Florydy… w ten czy inny sposób
Floryda nie znosi tego wszystkiego na siedząco. W grudniu 2022 r. prawodawcy stanowi zareagowali uchwaleniem ustawy na rosnącą niestabilność na rynku nieruchomości Senat Bill 2A, pakiet reform ubezpieczeń.
Jedną z głównych części była zmiana przepisów mająca na celu zniechęcenie ubezpieczających do pozywania swoich ubezpieczycieli. Wcześniej prawo stanu Floryda umożliwiało ubezpieczonym odzyskanie honorariów adwokackich, jeśli zabezpieczyli jakąkolwiek kwotę w postępowaniu sądowym przeciwko ubezpieczycielowi.
Pomysł jest taki, że wprowadzenie tej zmiany zniechęci do niepotrzebnych procesów sądowych. Jednak moje badania jako profesor sprawiedliwości ekologicznej pokazuje, że próby wykluczenia prawników z procesu negocjacyjnego często prowadzą do droższych postępowań sądowych i mniejszego dostępu do wymiaru sprawiedliwości.
Ustawa również ogranicza cesja świadczeń, mechanizm umożliwiający podmiotom zewnętrznym, takim jak firmy dekarskie, prowadzenie negocjacji z firmami ubezpieczeniowymi w imieniu mieszkańców Florydy. Podczas cesji świadczeń zwiększone poparcie, było to również powiązane z gwałtownie rosnącymi kosztami roszczeń.
Udało się znaleźć równowagę między zapewnieniem szerokich możliwości a ograniczeniem kosztów wywołała debatę wśród obrońców sprawiedliwości. Odpowiedź legislacyjna Florydy odzwierciedla ciągłe wysiłki na rzecz osiągnięcia równowagi, zapewnienia uczciwości i dostępności, a jednocześnie stawienia czoła wyzwaniom stojącym przed ubezpieczycielami i ubezpieczającymi.
Działania Florydy mające na celu zaradzenie kryzysowi ubezpieczeń majątkowych rodzą zasadnicze pytanie: czy stan stanie się wzorem dla regionów narażonych na klęski żywiołowe, czy też będzie przestrogą? Przecież w takich stanach jak Kalifornia i Luizjana towarzystwa ubezpieczeniowe również wycofują się ze swoich rynków. Czy ich legislatury będą czerpać inspirację z legislatur Florydy?
Na razie jest za wcześnie, aby stwierdzić: zasady te obowiązują dopiero od ostatniej fali huraganów. Ale w międzyczasie reszta Stanów Zjednoczonych będzie to obserwować – zwłaszcza decydenci, którym zależy na odporności, oraz ci, którzy chcą mieć pewność, że bezbronne populacje nie dostaną krótkiego końca kija.
Latishy Nixon-Jones, profesor nadzwyczajny prawa, Jacksonville University
Artykuł został opublikowany ponownie Konwersacje na licencji Creative Commons. Przeczytać oryginalny artykuł.
Powiązane książki:
Przyszłość, którą wybieramy: przetrwanie kryzysu klimatycznego
autorstwa Christiany Figueres i Toma Rivetta-Carnaca
Autorzy, którzy odegrali kluczową rolę w porozumieniu paryskim w sprawie zmian klimatu, przedstawiają spostrzeżenia i strategie radzenia sobie z kryzysem klimatycznym, w tym działania indywidualne i zbiorowe.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Ziemia niezamieszkana: życie po ociepleniu
David Wallace-Wells
Ta książka bada potencjalne konsekwencje niekontrolowanych zmian klimatu, w tym masowe wymieranie, niedobór żywności i wody oraz niestabilność polityczną.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Ministerstwo dla przyszłości: powieść
autorstwa Kima Stanleya Robinsona
Ta powieść przedstawia świat niedalekiej przyszłości zmagający się ze skutkami zmian klimatu i oferuje wizję tego, jak społeczeństwo może się zmienić, aby stawić czoła kryzysowi.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Pod białym niebem: natura przyszłości
Elżbieta Kolbert
Autor bada wpływ człowieka na świat przyrody, w tym zmiany klimatyczne, oraz potencjał rozwiązań technologicznych w odpowiedzi na wyzwania środowiskowe.
Kliknij, aby uzyskać więcej informacji lub zamówić
Awaria: najbardziej kompleksowy plan, jaki kiedykolwiek zaproponowano, aby odwrócić globalne ocieplenie
pod redakcją Paula Hawkena
Ta książka przedstawia kompleksowy plan przeciwdziałania zmianom klimatycznym, w tym rozwiązania z różnych sektorów, takich jak energetyka, rolnictwo i transport.
