Nie bój się zadzwonić do swojego pożyczkodawcy i poprosić o niższą stopę procentową. Shutterstock

Biorąc pod uwagę rosnące koszty życia i wiele osób walczących o podwyżkę, nie jest zaskakujące, że ludzie korzystają z długów, aby radzić sobie z finansowymi zwrotami akcji.

Zadłużenie pieniędzy może czasami wydawać się wyzwaniem, ale nie wszystkie długi powinny nie pozwalać Ci zasnąć w nocy.

Które długi są zatem dobre, a które złe? I w jakiej kolejności je spłacać? Ponieważ wszystko zależy od Twojej sytuacji osobistej, jedyne, co mogę zaoferować, to informacje ogólne, a nie porady finansowe. Najlepiej byłoby zasięgnąć porady akredytowanego doradcy finansowego. Ale w międzyczasie oto kilka pomysłów do rozważenia.

Co to jest „dobry dług”?

Dobre długi mogą być narzędziami strategicznymi i pomóc w zbudowaniu solidnych podstaw pod Twoją przyszłość. Zwykle zwiększają Twoją wartość netto, pomagając Ci generować dochód lub kupować aktywa, które zwiększają wartość.

Dzięki dobrym długam zazwyczaj odzyskasz więcej, niż zapłaciłeś. Zwykle mają niższe oprocentowanie i dłuższe terminy spłaty. Finanse osobiste są jednak dynamiczne i granica między dobrym a złym długiem może być zróżnicowana. Nawet dobre długi, jeśli nie są odpowiednio zarządzane, mogą powodować problemy.

Przykładami „dobrych długów” mogą być:

Kredyty hipoteczne: Kredyt hipoteczny umożliwia zakup domu, który jest aktywem, którego wartość zazwyczaj z biegiem czasu wzrasta. Potencjalnie możesz uzyskać korzyści podatkowe, takie jak przekładnia ujemna, poprzez nieruchomości inwestycyjne. Ważne jednak, żeby się nie przemęczać i nie zamienić kredytu hipotecznego w koszmar. Ogólna zasada jest taka, że ​​staraj się unikać wydawania pieniędzy ponad 30% Twoich dochodów rocznie na spłatę kredytu hipotecznego.

Pożyczki studenckie: Edukacja to inwestycja w siebie. Dobrze używane, pożyczki studenckie (takie jak HECS-POMOC) może być przepustką do lepiej płatnej pracy i lepszych możliwości kariery.

Co to jest „zły dług”?

„Złe długi” podważają Twoją stabilność finansową i mogą utrudniać postęp finansowy. Zazwyczaj charakteryzują się wysokim oprocentowaniem i krótkimi terminami spłaty, co utrudnia ich spłatę. Mogą prowadzić do błędnego koła zadłużenia.

Przykładami złych długów są:

Pożyczki do wypłaty: Pożyczka do wypłaty to szybkie rozwiązanie dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. Jednak wysokie stopy procentowe, wysokie opłaty i napięte warunki spłaty często prowadzą do pogorszenia problemów finansowych danej osoby. Odsetki i opłaty, które możesz zapłacić, mogą być zbliżone do samej kwoty pożyczki.

Debet na karcie kredytowej: Karty kredytowe mogą być jak ruchome piaski dla Twoich finansów. Jeśli nie spłacisz zakupu w terminie, zostaniesz obciążony roczną stopą procentową w wysokości ok 19.94%. Na przykład w przypadku zadłużenia na karcie kredytowej w wysokości 3,000 dolarów australijskich może to oznaczać spłatę prawie 600 dolarów rocznych odsetek. Zadłużenie na karcie kredytowej z miesiąca na miesiąc może prowadzić do pozornie niekończącego się cyklu zadłużenia.

Pożyczki osobiste: Ludzie zazwyczaj zaciągają pożyczki osobiste w banku, aby zapłacić za coś wyjątkowego, na przykład miłe wakacje lub samochód. Często mają wyższe stopy procentowe, średnio około 10%. Wydawanie pieniędzy, których nie masz, może prowadzić do długotrwałych problemów finansowych.

Usługi typu „kup teraz, zapłać później”: Usługi „kup teraz, zapłać później” często zapewniają nieoprocentowane opcje płatności na raty. Może to być kuszące, ale opłaty za konto i opłaty za zwłokę związane z usługami typu „kup teraz, zapłać później” mogą prowadzić do długoterminowego kaca finansowego. Wygoda i dostępność usług „kup teraz, zapłać później” może również ułatwić dalsze pogrążanie się w długach.

W jakiej więc kolejności powinienem spłacać swoje długi?

Nie ma jednej właściwej odpowiedzi na to pytanie, ale tutaj należy wziąć pod uwagę trzy czynniki.

Priorytetowo traktuj wysoko oprocentowane długi: Zacznij od skonfrontowania długów o najwyższych stopach procentowych. Zwykle obejmuje to zadłużenie na karcie kredytowej i pożyczki osobiste. Spłata najpierw wysoko oprocentowanych długów może zaoszczędzić pieniądze i szybciej zmniejszyć całkowite zadłużenie.

Negocjuj stopy procentowe lub zmień pożyczkodawcę: Nie wstydź się. Zwykły telefon do pożyczkodawcy z prośbą o niższą stawkę może mieć znaczące znaczenie. Możesz także skorzystać z ofert logowania i refinansowania pożyczki u nowego pożyczkodawcy. W branży bankowej klienci zwykle nie są nagradzani za lojalność.

Rozważ różne strategie spłaty: Wybierz strategię spłaty zadłużenia zgodną z Twoimi preferencjami. Niektórzy ludzie odczuwają psychologiczną poprawę, spłacając najpierw mniejsze długi (często nazywa się to „metoda kuli śnieżnej”). Inne koncentrują się na wysoko oprocentowanych długach (często znanych jako „metoda lawinowa”). Znajdź to, co działa dla Ciebie. Najważniejsze to mieć plan i się go trzymać.

Dokładnie przejrzyj warunki każdego zadłużenia. Niektóre pożyczki oferują elastyczność harmonogramów spłat, podczas gdy inne mogą nakładać kary za wcześniejszą spłatę. Podczas opracowywania planu spłaty należy wziąć pod uwagę te warunki.

Dług może być użytecznym narzędziem lub niebezpieczną pułapką, w zależności od tego, jak z niego skorzystasz. Rozumiejąc różnicę między dobrymi i złymi długami oraz mając mądrą strategię ich spłacania, możesz przejąć kontrolę nad swoją finansową przyszłością.

Anioł Zhong, profesor nadzwyczajny finansów, Uniwersytet RMIT

Artykuł został opublikowany ponownie Konwersacje na licencji Creative Commons. Przeczytać oryginalny artykuł.